La cotisation que vous payez pour être couvert contre les catastrophes naturelles a fortement augmenté, et une nouvelle cartographie du risque de sécheresse entre en vigueur cet été. Surprime, franchises, délais d'indemnisation, carte des argiles : voici ce qui change concrètement en 2026 pour votre assurance habitation et auto, et comment réagir.
Les faits : surprime et nouvelle carte argile
Le financement du régime des catastrophes naturelles repose sur une surprime obligatoire prélevée sur chaque contrat dommages. D'après le ministère de l'Économie, ce taux est passé de 12 % à 20 % sur les contrats d'assurance de dommages aux biens d'habitation et professionnels, et de 6 % à 9 % sur les garanties vol et incendie des contrats automobiles. Ces nouveaux taux s'appliquent aux primes additionnelles dues au titre des contrats conclus ou renouvelés à compter du 1er janvier 2025, ce qui apporte au régime une capacité de couverture supplémentaire de 1,2 Md€ par an.
Second changement majeur : la cartographie du risque de retrait-gonflement des argiles (RGA), à l'origine des fissures de maisons lors des sécheresses. L'arrêté du 9 janvier 2026 met à jour la carte d'exposition au retrait-gonflement des argiles de 2020. Cette nouvelle carte est applicable aux promesses et actes de vente de terrains constructibles et aux contrats de construction de maison individuelle conclus à compter du 1er juillet 2026, et couvre la France métropolitaine, hors ville de Paris. Vous pouvez vérifier votre adresse sur le portail public Géorisques, qui publie la version 2026 de la carte d'exposition aux argiles.
Pourquoi le régime Cat-Nat est sous tension
Créé pour mutualiser des risques que le marché privé ne pouvait assumer seul, le régime français des catastrophes naturelles fonctionne sur un principe de solidarité nationale. La garantie n'est pas optionnelle : l'assurance catastrophe naturelle est une extension de garantie obligatoire pour tous les contrats d'assurance de dommages, et elle est automatiquement incluse dans les contrats couvrant les dommages aux biens, notamment les multirisques habitation et certains contrats automobiles.
La multiplication des sécheresses, inondations et tempêtes a déséquilibré ce modèle. La hausse de la surprime décidée par les pouvoirs publics vise précisément à restaurer la soutenabilité financière du dispositif, sans renoncer à son universalité. Comprendre ce mécanisme aide à décrypter sa cotisation : la part Cat-Nat, longtemps invisible, pèse désormais plus lourd sur la facture, un point que nous détaillons dans notre comparatif des prix de l'assurance habitation.
Ce que ça change pour vous
- Particuliers propriétaires ou locataires : votre cotisation 2025-2026 intègre déjà la surprime relevée. En cas de sinistre reconnu, la franchise légale est de 380 € pour les biens à usage non professionnel, portée à 1 520 € lorsque le dommage provient d'un mouvement de terrain consécutif à la sécheresse.
- Respectez le délai de déclaration : vous devez déclarer le sinistre à votre assureur dès que vous en avez connaissance, et au plus tard dans les 30 jours suivant la publication de l'arrêté au Journal officiel. Notre guide des garanties et de la gestion des sinistres habitation détaille la marche à suivre.
- Connaissez vos délais d'indemnisation : l'assureur doit verser une provision dans les 2 mois suivant la remise de l'état estimatif, puis l'indemnisation complète dans un délai de 3 mois.
- Vérifiez le nouveau statut de votre commune : si votre terrain entre dans une zone argileuse réévaluée, cela peut renforcer vos obligations lors d'une vente ou d'une construction, et justifier une étude de sol. Anticipez ces démarches via notre rubrique démarches et contrat d'assurance habitation.
Attention à une confusion fréquente : la nouvelle carte RGA encadre l'information lors des ventes et constructions et mesure l'exposition au risque, mais elle ne déclenche pas à elle seule l'indemnisation. Pour être indemnisé d'un sinistre sécheresse, votre commune doit toujours faire l'objet d'un arrêté interministériel de reconnaissance de l'état de catastrophe naturelle.
Perspectives : une révision tous les cinq ans
La hausse de 2025 ne sera sans doute pas la dernière. Selon La Tribune de l'assurance, le gouvernement s'est engagé à examiner tous les cinq ans le taux de surprime Cat-Nat, afin d'ajuster le financement du régime à l'évolution réelle des sinistres climatiques. Autrement dit, les assurés doivent intégrer l'idée d'une cotisation Cat-Nat susceptible d'évoluer régulièrement à la hausse dans les prochaines années.
Dans ce contexte, comparer les offres et soigner la prévention (entretien, surveillance des fissures, étude de sol en zone argileuse) devient un réflexe rentable. Nos astuces pour maîtriser le budget de ses assurances et l'ensemble de nos repères sur l'assurance habitation vous aident à garder la main sur votre cotisation, malgré la pression à la hausse du régime.
Questions fréquentes
Le taux est passé de 12 % à 20 % sur les contrats d'habitation et de biens professionnels et de 6 % à 9 % sur les garanties vol et incendie des contrats auto, pour les contrats conclus ou renouvelés à compter du 1er janvier 2025.
La franchise légale est de 380 € pour un bien à usage non professionnel. Elle est portée à 1 520 € pour un dommage dû à un mouvement de terrain consécutif à la sécheresse.
Non. L'arrêté du 9 janvier 2026 met à jour la carte d'exposition aux argiles et encadre l'information lors des ventes et constructions à compter du 1er juillet 2026, mais l'indemnisation d'un sinistre sécheresse reste conditionnée à un arrêté interministériel reconnaissant l'état de catastrophe naturelle de votre commune.
Sources officielles
- Ministère de l'Économie et des Finances — Communiqué « Renforcement du régime d'indemnisation des catastrophes naturelles »
- Service-public.fr (DILA) — Garantie catastrophe naturelle : franchises et délais — fiche officielle, 2026
- Géorisques (BRGM) — Carte d'exposition au retrait-gonflement des argiles, version 2026
- La Tribune de l'assurance — « Régime Cat-Nat : la surprime sera revue tous les cinq ans », 2026
