BNP Paribas Cardif et Stellantis viennent d'officialiser un partenariat autour du label Spoticar, avec l'ambition de simplifier l'assurance et l'entretien des véhicules d'occasion vendus par le réseau. Voici ce que couvre concrètement cette offre, comment elle s'articule avec la garantie légale de conformité déjà obligatoire pour tout vendeur, et ce que cela change pour un acheteur de véhicule d'occasion en France.
Les faits
Stellantis Financial Services et BNP Paribas Cardif, à travers leurs filiales respectives Stellantis Insurance et Icare, se sont associés pour accompagner le label Spoticar avec une offre unifiée couvrant les garanties, l’entretien et une protection spécifique pour les véhicules électriques, selon l'interview officielle publiée par BNP Paribas Cardif sur le partenariat.
Côté assurance, Raphaèle Carreau, de Stellantis Insurance, explique que « Notre rôle consiste à compléter ce dispositif par une solution d’assurance qui aide le distributeur à accompagner le client, tout en protégeant la concession après la vente ». L'objectif affiché est donc double : rassurer l'acheteur d'un véhicule d'occasion Spoticar et sécuriser la relation entre le distributeur et son client après la vente.
BNP Paribas Cardif est devenu un spécialiste mondial de l’assurance des personnes, le leader mondial en assurance emprunteur. Dans le groupe, 9 000 collaborateurs travaillent à l'échelle mondiale à la réalisation d'un chiffre d’affaires qui s’est élevé à 40,5 milliards d’euros en 2025, ce qui donne une idée du poids de l'acteur qui s'associe à Stellantis sur ce programme.
Mise en perspective
Cette offre commerciale s'ajoute à un mécanisme obligatoire, prévu par les articles L217-3 à L217-20 du Code de la consommation : la garantie légale de conformité. Selon la fiche officielle consacrée à ce dispositif, la garantie légale de conformité est une garantie contre tous les défauts de fabrication lors d'achat ou de la livraison d'un produit. En droit de la consommation, « Tout vendeur doit fournir une garantie légale de conformité sur chaque produit » : elle ne dépend donc ni d'une option payante, ni d'un partenariat commercial particulier.
Cette garantie légale reste différente de la garantie commerciale (qui est facultative) — c'est précisément dans ce second registre, facultatif, que se situe la nouvelle offre portée par BNP Paribas Cardif et Stellantis sous le label Spoticar. Pour un bien d'occasion, l'acheteur dispose de 2 ans à partir du jour de la délivrance du bien pour mettre en œuvre la garantie, et la non conformité est d'office considérée comme existant pendant un délai d'un an, ce qui dispense l'acheteur d'avoir à prouver lui-même que le défaut existait déjà à l'achat sur cette période. Pour resituer cette nouvelle offre parmi les différentes formules de garanties auto existantes, il est utile de garder à l'esprit que la garantie légale continue de s'appliquer, quel que soit le contrat commercial souscrit en parallèle.
Ce que ça change pour vous
Le contexte explique en partie pourquoi BNP Paribas Cardif et Stellantis misent sur le marché de l'occasion. Selon le SDES, En 2025, 5,5 millions de voitures particulières d’occasion ont été vendues, soit une hausse de 0,9 % par rapport à 2024, et sur la même source officielle, Le marché de l’occasion représente 76,9 % des achats de voitures particulières. Cette dynamique vient nourrir le marché de l'assurance auto en France, dont les acteurs cherchent à sécuriser des véhicules de plus en plus nombreux à changer de mains sans garantie constructeur d'origine.
La montée en puissance de l'électrique pousse aussi les assureurs à innover : Avec 331 200 immatriculations en 2025 contre 295 600 en 2024, le nombre de voitures électriques neuves augmente de nouveau après la baisse de 2024, même si Pour les particuliers, la part de la motorisation électrique diminue légèrement entre 2024 (22,2 %) et 2025 (20,8 %). C'est dans ce contexte que, dans l'entretien publié par BNP Paribas Cardif, Raphaèle Carreau, de Stellantis Insurance, justifie l'ajout d'une protection batterie : elle rappelle que « Les véhicules électriques représentent déjà une part significative des nouvelles immatriculations, et pour les acheteurs de véhicules électriques d’occasion, la batterie peut être une source d’inquiétude ». Elle précise que la construction de cette garantie reste délicate à mettre au point, car « les véhicules électriques disposent de beaucoup moins de données historiques que les véhicules thermiques ; or le travail actuariel doit reposer sur des données robustes ».
Pour l'acheteur d'occasion, cette offre s'ajoute à un environnement déjà encadré : les contrôles exercés sur le réseau des garages et les équipements désormais obligatoires sur les véhicules neufs viennent compléter ce climat de confiance autour du véhicule d'occasion. Avant de signer une offre commerciale, il reste utile de comparer avec d'autres formules d'assurance auto du marché et de vérifier ce que couvre déjà votre assurance auto actuelle, avant d'ajouter une garantie commerciale supplémentaire.
Perspectives
Sur le calendrier de déploiement, Cyril Petit, d'Icare (BNP Paribas Cardif), indique que « D’ici fin 2026, le programme devrait être pleinement déployé, ce qui nous permettra de vérifier, sur la base de résultats concrets, si nous avons atteint, ou dépassé, les objectifs définis ensemble ». Ni BNP Paribas Cardif ni Stellantis n'ont communiqué à ce stade sur le nombre de concessions concernées ni sur les tarifs des produits Spoticar, ces éléments n'ayant pas été rendus publics dans l'interview officielle.
Reste que l'orientation est claire : rapprocher assurance, entretien et protection batterie sous un même label, à un moment où le marché de l'occasion résiste mieux que celui du neuf et où l'électrique continue de gagner du terrain dans les immatriculations. Pour l'acheteur, l'enjeu pratique consistera surtout à bien distinguer, au moment de l'achat, ce qui relève de la garantie légale de conformité — gratuite, obligatoire, attachée au bien — de ce qui relève de la nouvelle offre commerciale Spoticar, facultative et venant en complément.
Questions fréquentes
Stellantis Financial Services et BNP Paribas Cardif, à travers leurs filiales respectives Stellantis Insurance et Icare, se sont associés pour accompagner le label Spoticar avec une offre unifiée couvrant les garanties, l’entretien et une protection spécifique pour les véhicules électriques.
Non. La garantie légale de conformité reste différente de la garantie commerciale (qui est facultative). Or « Tout vendeur doit fournir une garantie légale de conformité sur chaque produit », quel que soit le partenariat commercial en place. L'offre Spoticar de BNP Paribas Cardif et Stellantis vient s'ajouter à ce socle obligatoire, sans s'y substituer.
Le fondement légal renvoyé par les services publics est le Code de la consommation : articles L217-3 à L217-20, qui régit la Section 2 : Garantie légale de conformité pour les biens (Articles L217-3 à L217-20).
L'acheteur dispose de 2 ans à partir du jour de la délivrance du bien pour mettre en œuvre la garantie. Sur cette période, la non conformité est d'office considérée comme existant pendant un délai d'un an, ce qui dispense l'acheteur d'avoir à en apporter la preuve lui-même durant cette première année.
Dans l'entretien publié par BNP Paribas Cardif, Raphaèle Carreau, de Stellantis Insurance, explique que « Les véhicules électriques représentent déjà une part significative des nouvelles immatriculations, et pour les acheteurs de véhicules électriques d’occasion, la batterie peut être une source d’inquiétude ». Elle souligne aussi que « les véhicules électriques disposent de beaucoup moins de données historiques que les véhicules thermiques ; or le travail actuariel doit reposer sur des données robustes », ce qui complique la construction de cette garantie.
Cyril Petit, d'Icare (BNP Paribas Cardif), indique que « D’ici fin 2026, le programme devrait être pleinement déployé, ce qui nous permettra de vérifier, sur la base de résultats concrets, si nous avons atteint, ou dépassé, les objectifs définis ensemble ».
Oui. Selon le SDES, Le marché de l’occasion représente 76,9 % des achats de voitures particulières, et En 2025, 5,5 millions de voitures particulières d’occasion ont été vendues, soit une hausse de 0,9 % par rapport à 2024. C'est ce socle qui explique l'intérêt de BNP Paribas Cardif et Stellantis pour ce segment.
Sources officielles
- BNP Paribas Cardif — interview officielle sur le partenariat Spoticar avec Stellantis
- Légifrance — Code de la consommation, garantie légale de conformité pour les biens
- Service-public.fr — Achat d'un produit : garantie légale de conformité
- SDES (Ministère de la Transition écologique) — immatriculations de voitures en France
