Faux livrets à rendement garanti, contrats d'assurance-vie fantômes, conseillers qui empruntent le logo de votre banque : les arnaques aux placements financiers atteignent un niveau industriel en France. Le dernier rapport annuel du Pôle commun de l'ACPR et de l'AMF dresse un constat sans appel et rappelle les bons réflexes pour ne pas perdre vos économies.
Ce que révèle le rapport ACPR-AMF
Chaque année, le Pôle commun « Assurance Banque Épargne », structure qui réunit l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) et l'Autorité des marchés financiers (AMF), fait le bilan des fraudes visant les épargnants. Dans son rapport annuel 2025, le régulateur décrit une explosion des arnaques aux faux livrets, aux crédits ou aux placements financiers et la multiplication des cas d'usurpation d'identité.
Les chiffres donnent la mesure du phénomène. En 2025, les deux autorités ont identifié et ajouté à leurs listes noires plus de 1 300 nouveaux noms de sites ou d'acteurs non autorisés. Côté publicité, elles ont analysé plus de 4 500 publicités diffusées via les médias traditionnels ou digitaux, soit plus du double du volume analysé en 2024 — un signe que la promotion de produits douteux s'est massivement déplacée sur les réseaux sociaux et les moteurs de recherche.
L'ACPR, qui supervise spécifiquement les acteurs de la banque et de l'assurance, dresse un bilan tout aussi lourd. Selon La Tribune de l'Assurance, le régulateur a procédé à 1190 inscriptions en 2025 sur la liste noire des sites ou entités proposant, en France, des crédits, des livrets d'épargne, des services de paiement ou des contrats d'assurance sans y être autorisés. Surtout, La Tribune de l'Assurance souligne que 62% des offres frauduleuses usurpent l'identité d'établissements autorisés : les escrocs ne se contentent plus d'inventer des marques, ils copient celles en qui vous avez confiance. Le régulateur a même recensé 99 sites internet ou mails usurpant sa propre identité (ou celle de la Banque de France ou de l'Autorité des marchés financiers).
Faux livrets, fausse assurance-vie : les pièges
Le mode opératoire est désormais bien rodé. Une publicité promet un livret ou un contrat d'assurance-vie au rendement spectaculaire, très supérieur aux taux du marché. Le « conseiller » se montre disponible, professionnel, et présente des documents à l'en-tête d'un établissement connu. Une fois les fonds virés sur le compte indiqué, l'argent disparaît.
L'addition est salée pour les victimes. D'après La Finance pour tous, la perte moyenne est près de 70 000 € pour les livrets, 19 000 € pour les faux crédits, 29 000 € sur les placements financiers. Le risque n'a rien d'anecdotique : toujours selon La Finance pour tous, 16 % des personnes sondées déclarent avoir déjà été victimes d'escroquerie. Personne n'est à l'abri, d'autant que les promesses de gain sans risque exploitent un biais universel : l'envie de mieux faire fructifier son épargne dans un contexte de rendements modérés.
La règle d'or tient en une phrase : un rendement élevé garanti et « sans risque » n'existe pas. Avant de confier la moindre somme, prenez le temps de vérifier qui se trouve réellement en face de vous. Si vous hésitez encore entre plusieurs supports, notre dossier sur le fonctionnement et la solidité d'un contrat d'assurance-vie vous aidera à distinguer une offre authentique d'un montage frauduleux.
Les réflexes pour protéger votre épargne
Première barrière : vérifier que votre interlocuteur a le droit d'exercer. L'ORIAS est l'organisme en charge du Registre officiel des intermédiaires en Assurance, Banque et Finance, placé sous la tutelle de la Direction Générale du Trésor ; l'immatriculation de ces intermédiaires sur ce Registre est obligatoire. Le site internet de l'Orias permet de vérifier que l'intermédiaire est autorisé à distribuer des produits d'assurance, bancaires ou financiers. Pour donner un ordre de grandeur, au 31 décembre 2024, le registre compte 69.970 intermédiaires inscrits totalisant 118.308 inscriptions : si le nom qu'on vous présente n'y figure pas, fuyez. Vous pouvez interroger directement le registre officiel des intermédiaires tenu par l'ORIAS.
Deuxième barrière : consulter les listes noires des régulateurs. L'AMF met à disposition six listes thématiques couvrant les options binaires, les produits dérivés sur crypto-actifs, les biens divers, le Forex, les crypto-actifs et d'autres catégories. Le régulateur précise toutefois que ce tableau et ces listes sont mis à jour régulièrement mais ne peuvent être exhaustifs : l'absence d'un nom sur la liste ne vaut donc jamais autorisation. Avant tout versement, passez par les listes noires et mises en garde publiées par l'AMF.
- Particuliers : ne communiquez jamais vos identifiants bancaires, codes ou mots de passe, même à un « conseiller » qui semble connaître votre dossier ; rappelez votre banque au numéro figurant sur votre carte.
- Épargnants prudents : méfiez-vous des virements vers un IBAN étranger et des pressions à décider vite. Pour comparer des offres réellement sérieuses, appuyez-vous sur nos critères de sélection d'un assureur ou d'un placement fiable plutôt que sur une publicité.
- Proches de personnes âgées : les seniors sont des cibles privilégiées ; parlez régulièrement des sollicitations reçues et des règles de prudence sur la bonne gestion de son budget et de son épargne.
Enfin, gardez en tête que la transmission patrimoniale est un terrain de prédilection des escrocs, qui jouent sur l'attrait fiscal de l'assurance-vie. Avant toute opération, vérifiez la réalité du contrat et de ses avantages en consultant notre page sur la fiscalité et la transmission de l'assurance-vie.
Vers une vigilance renforcée
Face à l'industrialisation des fraudes, les régulateurs misent sur la prévention. Les deux autorités ont poursuivi leurs actions de prévention, que ce soit sur le site ABE Infoservice ou sur les réseaux sociaux. Le rapport mentionne notamment qu'une nouvelle campagne d'information réalisée par ABE Infoservice à destination des 18-34 ans a été lancée en toute fin d'année pour lutter contre les idées reçues en matière de banque, d'assurance et d'épargne et pour alerter sur les arnaques — preuve que les jeunes actifs, très présents sur les réseaux sociaux, sont désormais autant exposés que leurs aînés.
La vigilance reste votre meilleure assurance. En cas de doute sur une offre de prévoyance ou d'épargne, prenez le temps de vous informer auprès de sources officielles et comparez avec des contrats reconnus, par exemple via notre guide des contrats de prévoyance et de leurs garanties. Un placement légitime supporte toujours quelques jours de réflexion ; une arnaque, jamais.
Questions fréquentes
Vérifiez d'abord que l'intermédiaire est immatriculé : le site de l'ORIAS permet de contrôler qu'un professionnel est autorisé à distribuer des produits d'assurance, bancaires ou financiers. Consultez ensuite les listes noires de l'AMF et de l'ACPR. En 2025, plus de 1 300 nouveaux sites ou acteurs non autorisés y ont été ajoutés. Et rappelez-vous qu'un rendement élevé « garanti et sans risque » est un signal d'alerte.
D'après La Finance pour tous, la perte moyenne avoisine 70 000 € pour les faux livrets, 19 000 € pour les faux crédits et 29 000 € pour les placements financiers. Toujours selon cette source, 16 % des personnes interrogées déclarent avoir déjà été victimes d'une escroquerie.
Parce que la confiance fait vendre. Selon La Tribune de l'Assurance, 62 % des offres frauduleuses usurpent l'identité d'établissements autorisés. Le régulateur a même recensé 99 sites internet ou mails usurpant sa propre identité (ou celle de la Banque de France ou de l'Autorité des marchés financiers). Vérifiez donc toujours les coordonnées sur le site officiel de l'établissement, jamais sur celles fournies dans le message reçu.
Sources officielles
- AMF — Communiqué du Pôle commun de l'AMF et de l'ACPR, rapport annuel 2025
- AMF — Listes noires et mises en garde (espace épargnants)
- ORIAS — Registre officiel des intermédiaires en Assurance, Banque et Finance
