Linxea Spirit 2 est l'un des contrats d'assurance vie en ligne les plus recommandés par les experts de l'épargne en France. Distribué par Linxea (courtier en ligne) et porté par Spirica (filiale de Crédit Agricole Assurances), il combine frais très bas, fonds euros performants et une gamme exceptionnellement large d'unités de compte. Voici notre analyse complète pour 2026, avec toutes les données chiffrées pour décider en connaissance de cause.
Présentation de Linxea Spirit 2
Lancé en septembre 2020, Linxea Spirit 2 remplace et améliore le contrat Linxea Spirit d'origine. Il s'agit d'un contrat d'assurance vie multisupport individuel, accessible à tous les résidents fiscaux français dès 500 €.
| Caractéristique | Détail |
|---|---|
| Assureur porteur | Spirica (filiale Crédit Agricole Assurances) |
| Distributeur | Linxea (courtier en ligne indépendant) |
| Versement initial minimum | 500 € |
| Versements libres (minimum) | 100 € |
| Gestion pilotée (seuil) | À partir de 1 000 € |
| Délai de rachat partiel instantané | Jusqu'à 60 % du contrat |
| Délai rachat standard | J+3 jours ouvrés |
La particularité de Linxea est son modèle de courtier indépendant : il ne fabrique pas ses propres produits financiers, ce qui lui permet de sélectionner les meilleurs fonds du marché sans conflit d'intérêt avec sa propre gamme propriétaire. C'est une différence structurelle importante par rapport aux contrats bancaires traditionnels. Pour comprendre les bases fiscales de ce placement, consultez notre guide sur la fiscalité et succession de l'assurance vie.
Frais : un des meilleurs rapports du marché
Les frais sont le premier critère à analyser pour une assurance vie, car ils s'appliquent chaque année sur l'intégralité du capital investi. Linxea Spirit 2 se distingue par des frais particulièrement bas :
| Type de frais | Montant |
|---|---|
| Frais d'entrée / versement | 0 % |
| Frais d'arbitrage (en ligne) | 0 % |
| Frais de gestion annuels UC | 0,50 % / an |
| Frais de gestion fonds euros NG | 2 % / an (inclus dans le taux net affiché) |
| Frais de transaction ETF | 0,10 % |
| Frais de transaction titres vifs | 0,60 % |
| Arbitrage papier (courrier) | 15 € (2 gratuits/an) |
💡 Pourquoi les frais de gestion comptent autant
Sur un capital de 50 000 € investi pendant 20 ans, une différence de 0,50 % de frais annuels représente environ 7 000 à 10 000 € d'économie sur la durée (selon la performance des marchés). C'est la raison pour laquelle les frais sont le premier filtre à appliquer lorsqu'on compare des contrats d'assurance vie.
Fonds euros : rendements et caractéristiques
Linxea Spirit 2 propose deux fonds en euros, ce qui offre un choix rare et pertinent pour les épargnants :
Fonds Euro Nouvelle Génération
C'est le fonds euros principal du contrat, avec une particularité structurelle : le capital est garanti à 98 % (et non 100 % comme sur les fonds euros classiques). Cette légère prise de risque permet à l'assureur d'investir sur des actifs légèrement plus dynamiques, ce qui se traduit par des rendements supérieurs.
- Rendement 2025 : 3,08 % net (contre ~1,80 % de moyenne nationale)
- Accessible jusqu'à 5 M€, sans obligation d'investir en unités de compte
- Bonus 2026 : jusqu'à +1,50 % net pour les versements ≥ 100 000 € avec au moins 30 % en UC (offre valable jusqu'au 31/12/2026)
Fonds Euro Objectif Climat
Ce fonds euros est une première mondiale : il est le seul fonds euros classé Article 9 selon le règlement SFDR européen, ce qui signifie que la totalité des investissements suit des critères ESG stricts et contribue à des objectifs climatiques mesurables.
- Rendement 2025 : 3,26 % net — légèrement supérieur au fonds NG grâce à sa composition
- Idéal pour les épargnants sensibles à l'investissement responsable
- Gestion ESG intégrale, reporting carbone disponible
Pour comparer ces performances avec les autres meilleurs fonds euros du marché, consultez notre classement des meilleurs fonds euros 2026.
Unités de compte : 750+ supports disponibles
Linxea Spirit 2 offre l'une des gammes d'unités de compte les plus étendues du marché avec plus de 750 supports :
| Type de support | Nombre | Point notable |
|---|---|---|
| ETF / trackers | 38 | Amundi, Lyxor — frais de transaction 0,10 % |
| Fonds diversifiés (actions, oblig., mixtes) | 650+ | Architecture ouverte, non propriétaire |
| SCPI (pierre-papier) | 31 | 100 % des loyers reversés — avantage unique |
| Fonds de private equity | 11 | Accès à l'économie non cotée |
| Titres vifs / actions individuelles | 117 | Personnalisation maximale |
| Produits structurés | Plusieurs | Protection partielle à maturité |
| Fonds obligataires datés | Plusieurs | Visibilité sur les rendements à terme |
Le point le plus distinctif concerne les SCPI : Linxea Spirit 2 reverse 100 % des loyers perçus sur les SCPI directement sur le contrat. La plupart des contrats d'assurance vie ne reversent que 85 à 90 % de ces loyers, en conservant une marge pour l'assureur. Cet avantage peut représenter plusieurs dizaines d'euros par an sur un investissement de 10 000 €. Pour approfondir vos stratégies d'épargne via ce type de placement, notre guide sur l'épargne en assurance vie vous sera utile.
Modes de gestion disponibles
Linxea Spirit 2 propose deux modes de gestion pour s'adapter à tous les profils d'épargnants :
Gestion libre : l'épargnant choisit lui-même ses supports et effectue ses arbitrages. Accessible dès 500 €, elle convient aux investisseurs autonomes qui souhaitent piloter leur allocation.
Gestion pilotée : deux prestataires sont disponibles :
- Gestion pilotée Otea Capital : gestion active, 4 profils de risque (Prudent, Modéré, Équilibré, Dynamique). Convient aux épargnants souhaitant déléguer complètement.
- Gestion pilotée Yomoni : 100 % ETF, 4 profils de risque. Frais totaux très compétitifs grâce à l'utilisation exclusive de trackers. Recommandée pour les adeptes de l'investissement passif.
Le passage d'un mode à l'autre est gratuit, et les arbitrages entre supports en gestion libre sont sans frais en ligne.
Points forts
- Frais de gestion UC parmi les plus bas : 0,50 %/an, contre 0,75 à 1 % chez la plupart des concurrents.
- Deux fonds euros performants et accessibles sans condition d'investissement en UC obligatoire.
- 100 % des loyers SCPI reversés : avantage rare et concret pour les épargnants immobiliers.
- Plus de 750 UC en architecture ouverte : la gamme la plus large sur le marché des contrats en ligne.
- Interface 100 % digitale avec arbitrages instantanés en ligne.
- Accès au private equity dès un montant accessible.
- ETF disponibles à 0,10 % de frais de transaction — idéal pour une stratégie passive à moindre coût.
Points faibles et limites
- Capital fonds euros garanti à 98 % (non 100 %) : techniquement, une légère perte en capital est possible en cas de crise extrême, bien que cela ne se soit jamais produit en pratique.
- Gestion pilotée limitée à 2 prestataires : Otea Capital et Yomoni. Moins de choix qu'un contrat bancaire avec plusieurs mandataires.
- Pas d'offre de prévoyance adossée : contrairement à certains contrats bancaires qui intègrent des garanties décès renforcées.
- Arbitrages papier facturés (15 € par arbitrage au-delà des 2 gratuits/an) : à éviter en gérant tout en ligne.
- Pas d'agences physiques : service entièrement dématérialisé, ce qui peut dérouter les épargnants peu à l'aise avec le digital.
⚠️ Attention sur la garantie à 98 %
La garantie à 98 % sur le fonds Euro Nouvelle Génération signifie que si vous avez investi 10 000 €, vous avez la garantie de récupérer au minimum 9 800 € (hors frais). Dans la pratique, aucun fonds euros géré par un assureur solvable n'a jamais fait perdre de capital à ses assurés en France. Mais il est important de comprendre cette nuance avant de souscrire.
Pour qui est adapté Linxea Spirit 2 ?
Linxea Spirit 2 est particulièrement adapté aux profils suivants :
- Épargnants autonomes qui souhaitent gérer eux-mêmes leur allocation avec un maximum de supports disponibles.
- Investisseurs en ETF souhaitant une approche passive à faibles frais dans le cadre fiscal avantageux de l'assurance vie.
- Amateurs de SCPI qui veulent la pierre-papier dans leur assurance vie avec le reversement total des loyers.
- Débutants délégants qui souhaitent commencer avec une gestion pilotée Yomoni ou Otea et reprendre la main plus tard.
- Épargnants à profil ESG qui souhaitent un fonds euros Article 9 réellement engagé sur le climat.
En revanche, si vous êtes client d'une banque en ligne et souhaitez tout centraliser, une alternative comme BoursoVie (portée par Generali) peut être plus pratique même si elle est légèrement moins compétitive sur les frais.
Alternatives à considérer
Avant de choisir Linxea Spirit 2, il vaut la peine de comparer avec d'autres contrats du marché :
- BoursoVie (BoursoBank / Generali) : frais à 0,75 %, mais offre boost +1,50 % sur le fonds euros en 2026 pour les nouvelles adhésions. Réservé aux clients BoursoBank.
- Fortuneo Vie (Suravenir) : frais à 0,60 %, gamme UC plus réduite, mais très bon fonds euros Suravenir.
- Placement-direct.fr Evolution Vie (Suravenir) : compétitif en frais, bonne gamme SCPI.
- Lucya Cardif (BNP Paribas Cardif) : montée en puissance avec des ETF à frais réduits et un accès facilité.
Pour comparer les taux boostés disponibles en 2026, consultez notre comparatif des assurances vie à taux boosté. Et pour une méthode de comparaison globale, notre guide sur la comparaison des assurances vous aidera à structurer votre analyse.
Questions fréquentes
Oui. Le contrat est porté par Spirica, filiale de Crédit Agricole Assurances, l'un des groupes d'assurance les plus solides en France. Les fonds euros sont garantis à 98 % (fonds Euro NG) ou 100 % (pour d'autres fonds disponibles). En cas de faillite de l'assureur, le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) couvre jusqu'à 70 000 € par assuré et par compagnie.
Oui, l'assurance vie est un placement liquide. Vous pouvez effectuer un rachat partiel ou total à tout moment. Les rachats partiels jusqu'à 60 % du contrat sont traités instantanément, les autres en J+3 jours ouvrés. Il n'y a pas de frais de sortie. Cependant, les rachats avant 8 ans d'ancienneté sont moins avantageux fiscalement (pas d'abattement annuel sur les gains).
Une SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) permet d'investir dans l'immobilier professionnel (bureaux, commerces, logistique) sans acheter physiquement un bien. Dans le cadre de l'assurance vie, les loyers perçus sont réinvestis automatiquement dans le contrat. Linxea Spirit 2 reverse 100 % de ces loyers, contre 85 à 90 % sur la plupart des autres contrats.
Linxea Spirit 2 bénéficie de la fiscalité classique de l'assurance vie. Avant 8 ans, les gains sont soumis au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 30 % (12,8 % IR + 17,2 % prélèvements sociaux). Après 8 ans, un abattement annuel de 4 600 € (ou 9 200 € pour un couple) s'applique sur les gains retirés, puis un taux réduit de 24,7 % (7,5 % IR + 17,2 % PS). En cas de décès, les capitaux transmis bénéficient d'une exonération jusqu'à 152 500 € par bénéficiaire pour les versements avant 70 ans.
Linxea propose plusieurs contrats. Linxea Spirit 2 (porté par Spirica) est le contrat phare avec 750+ UC et les SCPI à 100 % des loyers. Linxea Avenir (porté par Suravenir) propose un fonds euros différent (Suravenir Rendement), avec une garantie à 100 % mais des rendements légèrement inférieurs en 2025. Le choix dépend de votre priorité : flexibilité des UC (Spirit 2) ou garantie totale du capital fonds euros (Avenir).
Absolument. En France, il n'existe aucune limite au nombre de contrats d'assurance vie détenus simultanément. Beaucoup d'épargnants diversifient entre plusieurs assureurs pour bénéficier de plusieurs fonds euros et de différentes gammes d'UC. Ouvrir Linxea Spirit 2 en complément d'un contrat bancaire existant est une stratégie courante pour réduire les frais globaux de son épargne.
