Selon Assurland, AXA France réalise 260,6 millions d'euros de chiffre d'affaires en assurance professionnelle avec 356 155 contrats en portefeuille (2023), se positionnant comme le 3e acteur du marché. Son produit phare pour les artisans, commerçants et professions libérales est le contrat Atouts PRO. Ce guide analyse ses garanties, franchises, exclusions et tarifs à partir des conditions générales officielles, pour vous aider à évaluer si cette offre correspond à votre activité.
Obligations légales : RC Pro et garantie décennale
Avant de choisir une assurance professionnelle, il faut connaître les obligations qui s'appliquent à votre activité. Le constructeur professionnel doit souscrire une assurance en garantie décennale — qu'il soit entrepreneur, maître d'œuvre, architecte, artisan ou auto-entrepreneur du bâtiment. Cette garantie décennale couvre les dommages survenus après la réception des travaux pendant 10 ans, le délai démarrant le lendemain de la signature du procès-verbal de réception.
Ne pas souscrire cette garantie expose à de lourdes sanctions : tout constructeur qui ne souscrit pas une garantie décennale est puni de 6 mois d'emprisonnement et/ou d'une amende de 75 000 €. Une formalité s'impose avant chaque chantier : avant l'ouverture d'un chantier, le professionnel a l'obligation de remettre au maître d'ouvrage une attestation d'assurance de responsabilité civile décennale.
Pour les professions réglementées (santé, droit, immobilier, BTP), la société est soumise à l'obligation de souscrire une assurance de responsabilité civile professionnelle (RCP). Les micro-entrepreneurs ne sont pas exempts : si vous exercez une activité réglementée, vous devez souscrire un contrat d'assurance responsabilité civile professionnelle (RCP).
Hors professions réglementées, selon Selectra, l'assurance multirisque professionnelle n'est pas obligatoire légalement, mais elle est fortement recommandée. Un seul sinistre non couvert peut compromettre la viabilité d'une TPE.
💡 Conseil
Pour identifier les assurances obligatoires selon votre statut et secteur, consultez notre guide assurances professionnelles par métier et notre synthèse sur la RC Pro.
AXA Atouts PRO : présentation du contrat
Le contrat AXA Atouts PRO est conçu pour les artisans, commerçants et professions libérales. Selon Selectra, la multirisque professionnelle s'adresse aux artisans et commerçants, aux professions libérales et médicales, aux entreprises du BTP, aux entreprises individuelles et micro-entreprises, et aux associations.
AXA propose un contrat dit "tout-en-un" : le contrat AXA Atouts PRO couvre les dommages matériels garantis atteignant les biens assurés, ainsi que leurs conséquences financières — frais et pertes, responsabilités, pertes d'exploitation, perte de valeur du fonds de commerce.
La Tribune de l'Assurance rapporte que le contrat AXA Atouts PRO inclut la couverture des locaux et du matériel contre les incendies, le vandalisme et les catastrophes naturelles, ainsi que des garanties perte d'exploitation, cyber-risques et responsabilité civile.
Un avantage fidélité : AXA met en avant que deux ans sans sinistre supprime la franchise générale. La Tribune de l'Assurance indique par ailleurs que lors du passage à la nouvelle formule Atouts PRO, les assurés bénéficient de tarifs plus favorables qu'avec l'ancienne formule dans 80 % des cas.
Garanties couvertes : biens, RC Pro et perte d'exploitation
Incendie, explosion et vandalisme
AXA couvre l'incendie, les explosions et implosions, la chute directe de la foudre sur les biens assurés, l'action de l'électricité sur les canalisations, l'émission accidentelle de fumée, le choc d'un véhicule terrestre tiers, les manifestations et émeutes, les actes de sabotage et le vandalisme.
Responsabilité civile professionnelle
La RC Pro AXA Atouts PRO garantit les conséquences pécuniaires de la responsabilité civile encourues dans l'exercice des activités professionnelles déclarées, pour les dommages corporels, matériels et immatériels causés aux tiers. La RC Pro couvre aussi les dommages après livraison de produits ou réception de travaux, liés aux défauts ou erreurs dans la délivrance.
Exclusion à noter : les fautes intentionnelles ou dolosives du souscripteur ne sont pas couvertes, mais la RC Pro reste garantie pour les fautes intentionnelles des préposés (salariés).
Perte d'exploitation
AXA Atouts PRO garantit le paiement d'une indemnité correspondant à la baisse du chiffre d'affaires causée par l'interruption ou la réduction de l'activité, ainsi que les frais supplémentaires d'exploitation engagés. L'indemnité AXA est calculée sur la marge brute : la marge brute est la différence entre le chiffre d'affaires annuel hors TVA corrigé de la variation des stocks et le total des achats et charges variables.
Bris de machines et matériel professionnel
AXA couvre la casse, la détérioration ou la destruction du matériel professionnel — les ordinateurs portables sont couverts en tous lieux et dans le monde entier. Le contenu professionnel couvert par AXA Atouts PRO comprend le matériel informatique, les biens de bureautique et télématique, les machines et instruments professionnels, le mobilier et les marchandises.
Perte de valeur du fonds de commerce
AXA Atouts PRO propose aussi l'indemnisation de la perte partielle ou totale de la valeur marchande du fonds — clientèle, droit au bail, achalandage, enseignes et nom commercial — suite à un sinistre garanti. C'est une protection que peu de contrats MRP standard incluent automatiquement.
Pour comparer avec d'autres acteurs : Hiscox RC Pro, Simplis RC Pro et MMA PRO-PME.
Franchises et exclusions importantes
Franchises catastrophes naturelles
La franchise catnat AXA pour les biens professionnels est calculée selon les règles légales en vigueur pour les entreprises : un pourcentage des dommages matériels directs, avec un montant minimum par établissement et par événement, porté à un minimum plus élevé pour les sinistres liés à la sécheresse ou à la réhydratation des sols. Les montants exacts figurent dans les conditions générales du contrat AXA Atouts PRO. La garantie AXA ne peut être activée que lorsque un arrêté interministériel publié au Journal officiel constate l'état de catastrophe naturelle.
Franchise perte d'exploitation
Un point de vigilance important sur le contrat AXA : une franchise en jours ouvrés consécutifs s'applique dès le début de l'interruption d'activité, période pendant laquelle AXA n'indemnise pas. Par ailleurs, AXA limite l'indemnisation en cas d'interdiction d'accès aux locaux à 1 mois maximum, avec un plafond calculé en pourcentage de la marge brute annuelle déclarée (voir les conditions générales du contrat pour les détails chiffrés).
Exclusions du contenu professionnel
Sont exclus de la garantie contenu AXA Atouts PRO : les véhicules à moteur y compris les engins de déplacement personnel motorisés (EDPM), les objets précieux sauf s'ils constituent des marchandises, les données informatiques, programmes informatiques et serveurs virtuels.
⚠️ Point de vigilance
La garantie perte d'exploitation AXA comporte une franchise de 3 jours ouvrés et un plafond d'1 mois en cas d'interdiction d'accès. Pour les commerces très dépendants de leurs locaux (restaurants, boutiques…), vérifiez si ce plafond couvre vos besoins. Notre guide sur la gestion des sinistres professionnels vous aide à évaluer votre exposition.
Tarifs indicatifs 2026
AXA ne publie pas de tarifs fixes — le prix est calculé sur devis selon l'activité, le chiffre d'affaires, la superficie des locaux et l'historique de sinistres. Pour se repérer sur le marché, selon Selectra, les tarifs indicatifs pour une assurance multirisque professionnelle varient selon le statut : à partir de 400 €/an pour un micro-entrepreneur, de 100 € à 1 000 €/an pour une entreprise individuelle, et de 90 € à 500 €/an pour une profession libérale.
Pour les assurances obligatoires spécifiques, les référentiels officiels donnent des repères : la RC Pro coûte en moyenne 100 € par an pour un micro-entrepreneur exerçant une profession du droit. L'assurance décennale revient en moyenne à 800 € par an pour un micro-entrepreneur du bâtiment.
Pour obtenir le tarif AXA Atouts PRO adapté à votre activité, le plus simple est de demander un devis directement sur axa.fr.
Consultez aussi notre guide sur la protection des biens et locaux professionnels pour comparer les niveaux de couverture.
Points forts et limites d'AXA Atouts PRO
Ce que le contrat fait bien :
- Couverture "tout-en-un" : biens, RC Pro, perte d'exploitation, fonds de commerce dans un seul contrat
- RC Pro incluant les dommages immatériels non consécutifs — protection étendue rare dans une MRP de base
- Franchise générale supprimée après 2 ans sans sinistre
- Option Garantie Verte : AXA propose de participer au financement de travaux visant à réduire les émissions de gaz à effet de serre suite à un sinistre garanti
- Réseau national AXA, expertise reconnue dans la gestion des sinistres professionnels
Les limites :
- Tarifs uniquement sur devis — pas de tarification publique transparente avant contact commercial
- Perte d'exploitation plafonnée à 1 mois en cas d'interdiction d'accès — insuffisant pour certains sinistres longs
- Données informatiques, logiciels et serveurs virtuels exclus de la garantie contenu
Questions fréquentes
La multirisque professionnelle n'est pas une obligation légale générale. En revanche, si vous exercez une activité réglementée (professions de santé, avocat, architecte, agent immobilier…), la RC Pro est obligatoire. Pour les artisans du bâtiment, la garantie décennale est également obligatoire. Le contrat AXA Atouts PRO peut couvrir ces deux obligations dans un seul contrat.
La garantie décennale est obligatoire pour tout constructeur professionnel : entrepreneur, artisan du bâtiment, auto-entrepreneur BTP, maître d'œuvre, architecte… Elle couvre les dommages compromettant la solidité de l'ouvrage pendant 10 ans après la réception des travaux. Ne pas la souscrire expose à 6 mois de prison et 75 000 € d'amende.
AXA ne publie pas de tarifs fixes — le prix dépend de votre activité, votre chiffre d'affaires, la superficie de vos locaux et votre historique de sinistres. Le marché de la MRP tourne autour de 400 €/an pour un micro-entrepreneur et de 100 à 1 000 €/an pour une entreprise individuelle selon son profil. Un devis en ligne sur axa.fr donne une estimation personnalisée.
Oui, selon La Tribune de l'Assurance, une garantie cyber-risques est incluse dans le contrat Atouts PRO. Attention cependant : les données informatiques, logiciels et serveurs virtuels sont explicitement exclus de la garantie contenu. Pour une couverture cyber approfondie (gestion de crise, notification RGPD, extorsion ransomware), un contrat cyber dédié reste recommandé.
La garantie perte d'exploitation couvre la baisse de CA et les frais supplémentaires engendrés par un sinistre garanti. La franchise est de 3 jours ouvrés (standard sur le marché). Point de vigilance : en cas d'interdiction d'accès aux locaux, l'indemnisation AXA est limitée à 1 mois maximum, avec un plafond proportionnel à la marge brute annuelle. Pour un restaurant ou un commerce très dépendant de ses locaux, vérifiez si ce plafond est adapté.
Oui. Le contrat AXA Atouts PRO est disponible pour les entreprises individuelles et micro-entreprises. Si vous exercez une activité réglementée, votre RC Pro est obligatoire. Pour les auto-entrepreneurs du bâtiment, la garantie décennale est elle aussi obligatoire, avec une attestation à remettre avant chaque chantier. Consultez notre guide assurance professionnelle pour identifier votre situation.
Sources officielles
- Service-Public Entreprendre — Assurances du micro-entrepreneur — Direction de l'information légale et administrative (DILA)
- Service-Public Entreprendre — Assurances obligatoires de la société — DILA
- Service-Public Entreprendre — Garantie décennale des constructeurs — DILA
- AXA — Assurance multirisque professionnelle Atouts PRO (page officielle) — AXA 2026
