France Assureurs vient de publier son étude annuelle sur l'assurance multirisques habitation (MRH), et le constat surprend au premier regard : la facture des assurés augmente nettement, alors que les sinistres, eux, se raréfient. D'un côté, les cotisations et la prime moyenne progressent fortement sur un an. De l'autre, la fréquence des sinistres recule et le rapport entre ce que les assureurs encaissent et ce qu'ils indemnisent s'améliore sensiblement. Ce paradoxe apparent s'explique par une mécanique précise, entre revalorisation réglementaire de la garantie catastrophes naturelles et renchérissement du coût des sinistres incendie et tempête. Voici comment lire ces chiffres, et ce qu'ils changent concrètement pour votre contrat.
Les faits : une facture qui grimpe partout
Le chiffre le plus parlant concerne directement votre budget : la prime moyenne hors taxes de l'assurance multirisques habitation progresse de 7,8 % pour atteindre 323 €. Cette moyenne agrège deux réalités bien différentes selon votre statut d'occupation. La prime moyenne HT s'établit à 351 € pour les contrats occupants (+7,9 %) et à 191 € pour les contrats non occupants (+8,1 %) — une distinction à garder en tête si vous comparez votre propre cotisation à la moyenne nationale, ou si vous souhaitez affiner votre comparatif des prix de l'assurance habitation.
Mécaniquement, cette hausse de la prime moyenne tire à la hausse l'ensemble des cotisations perçues par le secteur. En 2025, les cotisations en assurance multirisques habitation, toutes garanties confondues y compris catastrophes naturelles, atteignent 15,0 milliards d'euros, en hausse de 8,4 % sur un an. Selon l'étude de France Assureurs, cette hausse des cotisations s'inscrit dans le contexte de la revalorisation de la surprime catastrophes naturelles au 1er janvier 2025, et de l'augmentation du nombre de contrats de 0,6 %. La progression touche l'ensemble du marché, mais pas de façon uniforme : elle concerne aussi bien les contrats occupants (+8,2 %) que les contrats non occupants (+10,0 %), ces derniers enregistrant la progression la plus soutenue.
Le nombre de logements assurés, lui, évolue à un rythme sans commune mesure avec celui des cotisations. Le portefeuille MRH demeure relativement stable, avec 46,3 millions de contrats à fin 2025, soit une hausse limitée de 0,6 %, et cette progression est principalement portée par les contrats non occupants (+1,7 %), tandis que les contrats occupants évoluent peu (+0,3 %). Autrement dit, l'essentiel de la hausse des cotisations ne vient pas de nouveaux contrats mais bien du renchérissement de la prime elle-même, sur un parc immobilier français qui continue par ailleurs de croître : le parc de logements en France atteint près de 38,4 millions de logements au 1er janvier 2025, en progression de 0,8 % sur un an.
Mise en perspective : pourquoi la prime augmente quand les sinistres reculent
C'est là que le paradoxe apparent se résout. Côté sinistres, l'année 2025 est plutôt bonne pour les assurés : près de 4,2 millions de sinistres ont donné lieu à indemnisation, pour une charge totale de 7,9 milliards d'euros, et surtout la fréquence des sinistres recule fortement de 9,1 %, retrouvant un niveau proche de celui observé avant les années de forte sinistralité. Ce reflux se traduit directement dans les comptes des assureurs : le ratio sinistres à primes, toutes garanties confondues, poursuit son amélioration en s'établissant à 52,8 %, contre 58,5 % en 2024, soit un recul de 5,7 points.
Mais si les sinistres se font plus rares, ils coûtent plus cher lorsqu'ils surviennent. À l'inverse de la fréquence, le coût moyen des sinistres progresse de 7,4 %, sous l'effet de la hausse des coûts des garanties incendie et tempête, grêle, poids de la neige. Le tableau ci-dessous détaille cette bascule, garantie par garantie :
| Garantie | Part dans les sinistres / la charge | Évolution 2024 → 2025 |
|---|---|---|
| Dégâts des eaux | 39 % des sinistres, 25,9 % de la charge d'indemnisation | fréquence en recul, de 42,1 ‰ à 35,6 ‰ (−15,5 %) |
| Incendie | premier poste d'indemnisation, avec 28,7 % de la charge | coût moyen en hausse, de 12 549 € à 14 069 € (+12,1 %) |
| Tempête, grêle, poids de la neige | 16,2 % de la charge d'indemnisation | coût moyen en forte hausse, de 2 389 € à 3 343 € (+39,9 %) |
Cette photographie confirme que la garantie incendie devient un point de tension pour les assureurs : son ratio sinistres à primes dépasse désormais 100 %, passant de 93,9 % en 2024 à 102,0 % en 2025, soit +8,1 points — chaque euro de cotisation encaissé sur cette garantie ne suffit plus à couvrir les indemnisations versées. À l'inverse, la garantie catastrophes naturelles s'améliore fortement : le coût moyen des sinistres catastrophes naturelles chute de 9 718 € en 2024 à 6 130 € en 2025, soit −36,9 %, et plus largement les plus fortes baisses de charge concernent les garanties catastrophes naturelles (−53,5 %) et dégâts des eaux (−13,4 %), tandis que les garanties incendie (+10,8 %) et tempête, grêle, poids de la neige (+22,1 %) voient leur charge progresser.
À cette dynamique purement technique s'ajoute un facteur réglementaire, décisif pour comprendre la hausse des cotisations. Fin 2023, le ministère de l'Économie avait annoncé un relèvement de la garantie catastrophes naturelles : le taux de la cotisation catastrophes naturelles est passé de 12 % à 20 % sur les contrats d'assurance de dommages aux biens d'habitation et professionnels, avec effet au 1er janvier 2025, comme le précise le communiqué du ministère qui annonçait cette mesure. Cette revalorisation, désormais entrée en vigueur, pèse mécaniquement sur la prime que vous payez, indépendamment du niveau réel des sinistres catastrophes naturelles constatés dans l'année — un mécanisme qui prolonge les enjeux détaillés dans notre article sur le dernier arrêté de reconnaissance de catastrophe naturelle.
Vue d'ensemble, la santé financière du secteur s'améliore sur la branche dommages aux biens des particuliers, au-delà de la seule MRH : le ratio combiné comptable net de réassurance de l'ensemble de la branche s'établit à 97,0 % des primes en 2025, contre 98,4 % en 2024. Cette amélioration de 1,4 point s'explique principalement par la baisse de la charge des prestations, à hauteur de 1,1 point, les chargements restant stables à 24,1 % des primes, si bien que le résultat technique poursuit son redressement et atteint 4,6 % des primes, son meilleur niveau depuis 2020.
Ce que ça change pour vous
Concrètement, si votre prime a augmenté sans sinistre déclaré, vous n'êtes pas un cas isolé : la hausse touche la quasi-totalité des contrats. Vérifier ce que couvre précisément votre contrat reste le meilleur réflexe : notre page dédiée aux sinistres et garanties de l'assurance habitation détaille ce que chaque poste — dégâts des eaux, incendie, tempête — couvre réellement.
La question de l'obligation d'assurance mérite aussi d'être clarifiée, car elle diffère selon votre statut. Le locataire est légalement obligé de souscrire une assurance multirisque habitation, aussi appelée assurance risques locatifs. En revanche, le propriétaire occupant d'un logement n'a pas l'obligation légale de souscrire une assurance habitation — même si, dans les faits, la couvrir reste vivement recommandé au vu du niveau des primes moyennes évoqué plus haut. En copropriété, la règle change encore : les copropriétaires doivent obligatoirement souscrire une assurance responsabilité civile envers la copropriété, les autres copropriétaires et les locataires. Ces distinctions, précisées par l'ANIL, sont utiles à connaître avant de renégocier ou de résilier un contrat.
Enfin, gardez à l'esprit que ces 323 € de prime moyenne sont exprimés hors taxes : la somme réellement prélevée sur votre compte inclut les taxes applicables à l'assurance habitation, ce qui explique un écart entre ce chiffre national et le montant qui figure sur votre propre avis d'échéance. Pour situer votre contrat par rapport au marché, notre page pilier sur l'assurance habitation reste le point d'entrée le plus complet.
Perspectives
Deux tendances de fond se dessinent pour les prochaines années. D'un côté, l'amélioration du ratio sinistres à primes et le redressement du résultat technique donnent au secteur une marge de manœuvre financière retrouvée, ce qui pourrait, à terme, freiner la pression tarifaire si la sinistralité continue de se modérer. De l'autre, le renchérissement structurel du coût des sinistres incendie et tempête, conjugué à une exposition climatique qui reste un sujet de vigilance pour le régulateur, laisse penser que certains postes continueront de peser sur les cotisations indépendamment de la fréquence des sinistres. Nous détaillons cette dimension climatique dans notre analyse sur les raisons pour lesquelles votre commune pèse sur votre prime.
Un autre point mérite d'être suivi de près : la qualité du service au moment du sinistre. Une prime plus élevée n'a de sens que si elle s'accompagne d'une indemnisation rapide, un sujet documenté à partir des délais d'indemnisation mesurés chez 14 assureurs.
Questions fréquentes
Deux mouvements coexistent en 2025. Côté sinistres, la fréquence recule fortement de 9,1 %, ce qui améliore le ratio sinistres à primes. Mais côté coûts, le coût moyen des sinistres progresse de 7,4 %, tiré notamment par l'incendie et la tempête. À cela s'ajoute un facteur réglementaire : le taux de la cotisation catastrophes naturelles est passé de 12 % à 20 % au 1er janvier 2025, ce qui pèse mécaniquement sur votre prime indépendamment des sinistres réellement survenus dans l'année.
Le locataire est légalement obligé de souscrire une assurance multirisque habitation, aussi appelée assurance risques locatifs. À l'inverse, le propriétaire occupant n'a pas cette obligation légale. En copropriété, les copropriétaires doivent obligatoirement souscrire une assurance responsabilité civile envers la copropriété, les autres copropriétaires et les locataires, même sans occuper eux-mêmes le logement.
L'écart est net. La prime moyenne hors taxes s'établit à 351 € pour les contrats occupants (+7,9 %) et à 191 € pour les contrats non occupants (+8,1 %). La moyenne nationale de 323 € hors taxes mélange ces deux populations de contrats, qui ne couvrent pas les mêmes risques ni les mêmes garanties.
Sources officielles
- France Assureurs — L'assurance habitation en 2025 (chiffres clés) — 24/07/2026
- France Assureurs — Étude « L'assurance habitation en 2025 » (PDF) — 24/07/2026
- ANIL — Propriétaire et locataire : l'assurance habitation est-elle obligatoire ? — 01/01/2026
- Ministère de l'Économie — Publication des arrêtés renforçant le régime d'indemnisation des catastrophes naturelles — 28/12/2023
