Vélos électriques, trottinettes, smartphones, outils de bricolage : les batteries lithium-ion sont partout dans nos foyers — et avec elles, un risque incendie en forte hausse. Selon Assurance Prévention, 19 appareils équipés de batteries lithium-ion se trouvent en moyenne dans chaque foyer français, et 91 % des Français adoptent régulièrement au moins un comportement à risque avec ces appareils. Votre assurance habitation couvre-t-elle vraiment ce type de sinistre, et sous quelles conditions ?
La hausse des incendies de batteries lithium en France
Le phénomène prend de l'ampleur à une vitesse préoccupante. Le BARPI (Bureau d'Analyse des Risques et Pollutions Industrielles), cité dans l'exposé des motifs d'une proposition de loi du Sénat, a recensé 41 événements liés aux batteries au lithium en 2023, soit presque le double de ceux comptabilisés en 2022. Sur une plus longue période, le même bilan indique que plus de 1 400 incendies liés aux batteries ont été comptabilisés entre 2010 et 2019 sur les seuls centres de collecte, tri et recyclage.
Dans les foyers en particulier, selon QuelBonPlan, entre 2017 et 2024, les incendies liés aux batteries lithium-ion ont été multipliés par 6 en France — avec des hausses de +45 % pour les vélos électriques, +38 % pour les trottinettes et +31 % pour les powerbanks sur la seule année 2024. RiskAssur-Hebdo note que la multiplication des batteries lithium-ion dans les foyers transforme progressivement la prévention des risques domestiques, tous appareils confondus.
Le danger vient de la physique même de ces batteries. Assurance Prévention souligne que un feu de batterie lithium-ion est plus difficile à maîtriser qu'un feu classique : il peut redémarrer après une extinction apparente et émet des gaz toxiques dont le fluorure d'hydrogène. Selon QuelBonPlan, lors de l'emballement thermique, la température peut atteindre 1 000 °C. UFC-Que Choisir a documenté que lors d'un incendie de batterie de vélo électrique, les flammes sont souvent de type torchère et les cellules enflammées peuvent être projetées dans un rayon de 7 à 10 mètres.
Face à ce constat, France Assureurs a mandaté le CNPP pour des tests en conditions réelles afin d'identifier les niveaux de danger dans le but de réduire les sinistres et les dommages causés par les explosions et incendies de batteries.
Ce que couvre votre assurance habitation
La bonne nouvelle : dans la très grande majorité des cas, votre assurance multirisques habitation (MRH) couvre les incendies de batteries lithium. Le Code des assurances, en son article L122-1, définit la garantie incendie comme couvrant les dommages causés par « conflagration, embrasement ou simple combustion » — formulation qui englobe pleinement les incendies d'appareils électriques.
Concrètement, selon service-public.fr, la garantie prend en charge les dommages résultant directement de l'incendie ou de l'explosion — logement et meubles brûlés — et, si le contrat le prévoit, certains dommages indirects comme les portes et fenêtres cassées par les services de secours. Le Code des assurances précise d'ailleurs que les dommages aux biens assurés causés par les opérations de secours sont traités comme des dégâts matériels directs, garantissant ainsi la couverture des dégradations commises par les pompiers.
La garantie peut aussi inclure les dommages causés par la fumée, l'électricité et la chaleur, même s'il n'y a pas eu d'incendie à proprement parler, si votre contrat le prévoit. Réassurez-moi souligne que la couverture inclut généralement le feu accidentel, les explosions directes résultant de l'incendie, les dégâts de fumée et les dommages découlant de l'intervention des secours.
Un point juridique rassurant : si un vice propre de la batterie (défaut de fabrication ou de cellule) provoque un incendie, l'article L122-5 du Code des assurances dispose que l'assureur garantit les sinistres d'incendie qui en découlent — même s'il n'indemnise pas les détériorations provenant du vice propre lui-même — sauf nullité du contrat dûment justifiée. Autrement dit, les dommages matériels causés par l'incendie de la batterie défectueuse sont couverts.
Les exclusions qui peuvent vous coûter cher
Si la couverture de principe est large, plusieurs situations conduisent à un refus d'indemnisation partiel ou total. Magnolia précise que les exclusions classiques de la garantie incendie incluent les incendies volontaires ou provoqués par un assuré, les sinistres dus à une installation électrique manifestement défectueuse, et le défaut de ramonage obligatoire.
Pour les batteries lithium spécifiquement, AssuranceFlotteEntreprise.com note que l'assurance habitation couvre les incendies accidentels causés par des appareils équipés de batteries lithium, mais que la négligence grave, l'utilisation d'un chargeur non conforme et le défaut d'entretien régulier de la batterie constituent des motifs d'exclusion classiques. Ce risque est concret : Assurance Prévention identifie l'utilisation de chargeurs non conformes ou défectueux comme l'une des deux premières causes d'incendie de batteries lithium.
Le cas du vélo électrique mérite une attention particulière. Conseil-assurance.fr précise que la batterie du vélo électrique est souvent exclue sans option dédiée dans les contrats habitation standard. Il est indispensable de vérifier vos garanties et d'ajouter un avenant « vélo électrique » ou « engin de déplacement personnel » si nécessaire. UFC-Que Choisir rappelle par ailleurs que les batteries de vélo électrique bénéficient d'une garantie légale de 2 ans couvrant les défauts de fabrication lors d'un usage normal, mais pas les dommages par choc.
Enfin, Magnolia souligne que l'installation d'un détecteur de fumée conforme à la norme NF EN 14604 est obligatoire, et qu'en cas de manquement, l'assureur peut appliquer une réduction proportionnelle de l'indemnité. À noter également que les sinistres survenant hors de votre domicile assuré — vélo incendié dans la rue — ne relèvent pas de la garantie habitation de base.
En cas de sinistre : vos obligations légales
Le respect de vos obligations après un sinistre est décisif pour ne pas perdre le bénéfice de la garantie. L'article L113-2 du Code des assurances dispose que l'assuré doit informer l'assureur de tout sinistre dès qu'il en a eu connaissance, dans un délai qui ne peut être inférieur à cinq jours ouvrés. Service-public.fr précise qu'il convient de déclarer le sinistre dans les 5 jours ouvrés et de conserver tous les objets endommagés, même brûlés, pour permettre l'expertise de l'assureur.
AssuranceFlotteEntreprise.com souligne que la déclaration de sinistre doit impérativement être effectuée dans les délais prescrits, généralement 5 jours ouvrés maximum, et accompagnée de factures d'achat, rapports d'expertise et témoignages. Pensez à photographier l'ensemble des dégâts avant tout déblaiement. Conseil-assurance.fr insiste sur l'importance de conserver les factures d'achat et le numéro de série de vos appareils, informations indispensables pour l'indemnisation.
Un point favorable à l'assuré : Sinistre-incendie.com précise que l'assureur ne peut invoquer la déchéance de garantie pour déclaration tardive que s'il démontre que ce retard lui a causé un préjudice réel et prouvable. La simple tardiveté ne suffit pas à invalider votre dossier si vous avez agi de bonne foi. En cas de litige persistant, vous pouvez saisir le Médiateur de l'assurance, gratuit et indépendant.
4 précautions pour éviter tout litige avec votre assureur
- Utiliser uniquement le chargeur d'origine ou certifié : Assurance Prévention souligne que l'utilisation de chargeurs non conformes ou défectueux est l'une des deux premières causes d'incendie de batteries lithium. Utilisez exclusivement le chargeur fourni par le fabricant ou un modèle certifié CE.
- Ne jamais laisser la charge sans surveillance la nuit : chargez vos appareils en journée et débranchez le chargeur dès que la batterie est pleine.
- Installer un détecteur de fumée conforme NF EN 14604 : obligatoire légalement, il peut aussi vous prémunir contre une réduction d'indemnité. Magnolia rappelle qu'en cas de manquement, l'assureur peut appliquer une réduction proportionnelle de l'indemnité.
- Vérifier et compléter votre contrat habitation : lisez les conditions générales de votre contrat habitation et déclarez vos appareils de valeur. Si votre couverture est insuffisante, comparez les offres du marché — les écarts de garanties sont significatifs d'un assureur à l'autre.
Questions fréquentes
Dans la plupart des cas oui, mais avec des nuances importantes. Conseil-assurance.fr précise que la batterie du vélo électrique est souvent exclue sans option dédiée dans les contrats habitation standard. Lisez vos conditions générales et ajoutez un avenant si nécessaire. Conservez systématiquement vos factures et le numéro de série de l'appareil pour faciliter l'indemnisation en cas de sinistre.
Non, en principe. Le Code des assurances protège l'assuré : l'assureur ne peut pas invoquer le vice propre du bien pour s'exonérer si un incendie en découle, en vertu de l'article L122-5 du Code des assurances. L'assureur reste donc tenu d'indemniser les dommages matériels résultant de l'incendie, même si celui-ci est causé par un défaut de fabrication de la batterie.
Évacuez immédiatement et appelez les pompiers (18 ou 112). MSECU, courtier spécialisé en prévention, précise que lors d'un incendie de batterie lithium, la première intervention à l'extincteur n'est pas recommandée — l'isolement et l'évacuation sont prioritaires. Ensuite, déclarez le sinistre à votre assureur dans un délai de cinq jours ouvrés maximum et conservez tous les objets endommagés, même brûlés.
Sources officielles
- Service-Public.fr — Assurance habitation : risque incendie ou explosion
- Légifrance — Code des assurances, Art. L122-1 à L122-9 (garantie incendie)
- Légifrance — Code des assurances, Art. L113-2 (obligations de l'assuré)
- Assurance Prévention (France Assureurs) — Risques d'incendie d'une batterie lithium-ion
- Sénat — Exposé des motifs PPL n°24-079 sur le risque incendie batteries lithium
- UFC-Que Choisir — Vélo électrique : la sécurité des batteries en question
- QuelBonPlan — Batteries lithium-ion : dangers, conseils et sécurité
- Magnolia.fr — Garantie incendie en assurance habitation
