Les violents orages des 13 et 14 mai 2026, avec 150 000 sinistres déclarés en 48 heures et 800 millions d'euros de dégâts dans le Languedoc-Roussillon et la vallée du Rhône, ont mis en lumière une réalité méconnue : depuis janvier 2026, la quasi-totalité des assureurs a discrètement révisé ses contrats d'assurance habitation. Franchises multipliées par dix, nouvelles clauses d'exclusion, seuils de déclenchement relevés — voici ce que votre contrat MRH ne couvre plus.
Les orages du 13 mai 2026 : 150 000 sinistres et une surprise amère
Des grêlons atteignant 8 centimètres de diamètre, des vents dépassant 120 km/h, des sous-sols inondés en quelques heures. Les 13 et 14 mai 2026, le Languedoc-Roussillon (Hérault, Gard), l'Ardèche et la Drôme ont subi des orages d'une violence exceptionnelle. Le bilan : 150 000 déclarations de sinistres déposées en 48 heures pour un coût total estimé à 800 millions d'euros, répartis entre les toitures (60 %), les véhicules (25 %) et les sous-sols inondés (15 %).
Mais la véritable surprise est venue au moment des expertises. Des milliers d'assurés ont découvert que leur franchise, qu'ils pensaient toujours autour de 150 à 300 euros, avait été portée à 1 000 voire 2 000 euros lors du dernier renouvellement automatique — souvent sans notification explicite. D'autres ont appris que leurs panneaux solaires, leur pergola ou leur sous-sol n'étaient plus couverts par leur contrat standard. Le reste à charge moyen après sinistre climatique a ainsi augmenté de 150 % en un an.
Ce phénomène s'inscrit dans une tendance de fond. Selon France Assureurs, le coût annuel moyen des sinistres climatiques dépasse 6 milliards d'euros depuis 2020, soit 18 % au-dessus des projections établies en 2021. Face à cette sinistralité croissante, les assureurs ont revu leurs garanties à la baisse tout en relevant les primes.
Ce que les assureurs ont discrètement modifié depuis janvier 2026
Les franchises climatiques multipliées par dix
C'est la modification la plus impactante. Dans les contrats renouvelés depuis le 1er janvier 2026, la franchise spécifique aux événements climatiques est passée de 150-300 euros à 1 000-2 000 euros pour les logements en zones à risque (côte méditerranéenne, vallée du Rhône, Sud-Ouest atlantique). Pour une réfection de toiture estimée à 15 000 euros, le reste à charge atteint désormais 3 000 à 5 000 euros selon les nouvelles clauses. La franchise légale CatNat est également passée de 380 à 1 520 euros au 1er janvier 2025 (arrêté interministériel du 13 décembre 2024).
Les 9 catégories désormais exclues ou limitées
Depuis janvier 2026, neuf catégories de biens ou de risques ont été exclues ou sévèrement limitées dans la majorité des contrats MRH standard :
- Le ruissellement de surface dans les sous-sols (sauf reconnaissance officielle en catastrophe naturelle)
- Les remontées de nappe phréatique, requalifiées en CatNat — ce qui allonge les délais d'indemnisation de plusieurs mois
- Les dégâts de grêle sur les toitures de plus de 20 ans sans certificat de conformité récent
- Les panneaux solaires et installations photovoltaïques (sauf option spécifique)
- Le mobilier de jardin et les pergolas amovibles non explicitement mentionnés dans les conditions particulières
- Les piscines hors-sol et spas extérieurs (sauf option)
- Les vérandas légères et abris de jardin non maçonnés
- La garantie tempête sous 100 km/h dans les zones méditerranéennes (contre 80 km/h auparavant)
- Les véhicules de plus de 5 ans couverts via une option MRH, désormais renvoyés vers le contrat auto
Ces modifications ont été glissées dans les nouvelles conditions générales, souvent sans que les assurés en soient informés autrement que par une notice de renouvellement automatique peu lisible. Selon UFC-Que Choisir, les saisines liées aux risques climatiques ont été multipliées par cinq entre 2023 et 2024, et la tendance s'accentue en 2026.
Les conséquences concrètes sur votre indemnisation
- Propriétaires occupants : vérifiez impérativement la clause « toiture » et la couverture grêle. Si votre toit date d'avant 2005, exigez un devis pour l'option « toiture ancienne couverte ». Le surcoût (30 à 80 €/an selon les zones) est sans commune mesure avec un reste à charge de 5 000 euros. Consultez notre guide sur les garanties et sinistres en assurance habitation.
- Locataires : votre contrat MRH ne couvre plus automatiquement l'eau qui ruisselle par les joints ou s'infiltre en sous-sol. Lisez la clause « dégâts des eaux » et vérifiez le seuil de déclenchement de la garantie.
- Particuliers avec équipements extérieurs : si vous avez installé des panneaux solaires, une piscine ou une pergola depuis la souscription initiale, ces biens ne sont probablement pas couverts sans avenant. Une déclaration de modification est obligatoire. Pour connaître les meilleures offres incluant ces garanties, consultez notre comparatif des prix.
- Résidents des zones à risque : dans le pourtour méditerranéen, la Drôme, l'Ardèche ou la Gironde, vérifiez le seuil de vent déclencheur de votre garantie tempête. S'il est passé à 100 km/h, des orages comme ceux du 13 mai pourraient ne pas être indemnisés sans arrêté CatNat.
La hausse des primes MRH en 2026 (+7,5 à 8 % en moyenne nationale, jusqu'à +35 % dans certaines zones à risque) s'accompagne donc d'une réduction de couverture. Pour comparer les offres sur des bases solides, il est essentiel d'analyser les franchises et les exclusions — pas seulement le tarif affiché.
Comment vérifier et renforcer votre couverture
- Relire les conditions générales actualisées : téléchargez la version en vigueur depuis votre espace client et comparez-la avec la version initiale. Focalisez-vous sur les articles « Exclusions » et « Franchises ». Toute modification doit vous être notifiée au moins 30 jours avant le renouvellement.
- Inventorier vos biens extérieurs : panneaux solaires, abri de jardin, piscine, pergola — vérifiez qu'ils figurent dans vos conditions particulières. Si ce n'est pas le cas, demandez un avenant écrit.
- Négocier la franchise : certains assureurs proposent une franchise plus basse en échange d'une surprime. Passer de 1 500 € à 300 € peut coûter 40 à 80 €/an en zone exposée — souvent un bon calcul.
- Utiliser votre droit à la résiliation : au-delà de la première année de contrat, vous pouvez résilier à tout moment sans frais ni pénalité (loi Hamon). Comparez au moins trois devis en vérifiant que les franchises et les plafonds sont identiques. Notre guide complet sur l'assurance habitation détaille les critères à vérifier.
- Déclarer correctement : délai légal de 5 jours ouvrés pour un sinistre standard (10 jours après publication d'un arrêté CatNat au JO). Photographiez l'intégralité des dommages avant toute intervention. Si vous avez aussi un contrat d'assurance auto, déclarez les dommages véhicule séparément — les contrats MRH ne les couvrent plus depuis 2026 pour les véhicules de plus de 5 ans.
- En cas de litige : saisissez le Médiateur de l'Assurance (recours gratuit, délai de réponse 90 jours) ou l'ACPR pour signalement. L'UFC-Que Choisir propose des modèles de lettres de contestation sur quechoisir.org.
Questions fréquentes
Oui, c'est possible. Depuis janvier 2026, la plupart des assureurs ont relevé leurs franchises climatiques lors des renouvellements annuels, en informant les assurés via une notice jointe à l'avis d'échéance — souvent peu lisible et rarement consultée. Pour vérifier, connectez-vous à votre espace client, téléchargez les conditions générales actualisées et comparez la section « Franchises » avec la version précédente. En cas de désaccord, vous disposez de 20 jours après réception de l'avis d'échéance pour résilier sans pénalité. Source : France Assureurs, guide du contrat d'assurance 2026.
Non, depuis 2026 ce n'est plus automatique. La majorité des contrats MRH standard excluent les panneaux solaires, photovoltaïques ou thermiques, sauf si une option spécifique a été souscrite ou si ces installations sont explicitement mentionnées dans les conditions particulières. Pour être couvert, demandez un avenant à votre assureur — généralement 30 à 60 euros par an. Source : France Assureurs, baromètre risques climatiques 2026.
Contestez d'abord par courrier recommandé avec accusé de réception, en citant les articles du contrat sur lesquels vous vous appuyez. Si le litige persiste, saisissez le Médiateur de l'Assurance (médiateur-assurance.org) — recours gratuit, sans avocat, délai de réponse de 90 jours. En cas de manquement grave, l'ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) peut être saisie pour signalement. L'UFC-Que Choisir met à disposition des modèles de lettres de contestation sur quechoisir.org.
