Le coefficient de réduction-majoration (CRM), couramment appelé bonus-malus, est un mécanisme légal qui module le prix de votre assurance auto en fonction de votre historique de sinistres. Comprendre son fonctionnement vous permet de mieux anticiper vos primes et d'adopter les bonnes stratégies pour l'optimiser.
Fonctionnement du coefficient bonus-malus
Le CRM est défini par l'article A121-1 du Code des assurances. Il s'applique obligatoirement à tout véhicule terrestre à moteur (voiture, moto, scooter) soumis à l'obligation d'assurance. Son principe :
- Coefficient de départ : 1,00 pour tout nouveau conducteur.
- Réduction annuelle : -5% par année complète sans sinistre responsable, soit un coefficient multiplié par 0,95.
- Bonus maximum : 0,50 — atteint après 13 ans consécutifs sans sinistre responsable.
| Années sans sinistre | Coefficient | Impact sur la prime de base |
|---|---|---|
| 0 (départ) | 1,00 | 0% |
| 1 an | 0,95 | -5% |
| 3 ans | 0,86 | -14% |
| 5 ans | 0,77 | -23% |
| 10 ans | 0,60 | -40% |
| 13 ans (bonus max) | 0,50 | -50% |
Comment le malus est calculé
En cas de sinistre responsable, votre coefficient est majoré :
- Sinistre entièrement responsable : coefficient multiplié par 1,25 (+25%).
- Sinistre partiellement responsable (ex : collision avec partage des torts à 50/50) : coefficient multiplié par 1,125 (+12,5%).
- Plafond légal : 3,50 — votre prime ne peut pas dépasser 3,5 fois la prime de référence.
Exemple concret : un conducteur avec un coefficient de 0,80 (4 ans de bonus) qui cause un accident responsable passe à 0,80 × 1,25 = 1,00. Il reperd 4 ans de bonus d'un coup.
⚠️ Sinistres non responsables
Les sinistres où vous n'êtes pas fautif (voiture volée, bris de glace, catastrophe naturelle, collision avec un animal) n'affectent pas votre coefficient. Seuls les sinistres pour lesquels votre responsabilité est engagée (même partiellement) impactent le CRM.
L'exception du bon conducteur
La loi prévoit une protection pour les conducteurs ayant un bon historique : si vous remplissez les deux conditions suivantes, votre premier sinistre responsable ne génère pas de malus :
- Votre coefficient est au maximum de 0,50 (bonus maximum) depuis au moins 3 ans.
- Vous n'avez eu aucun sinistre responsable au cours des 3 années précédentes.
Cette mesure ne s'applique qu'une seule fois. Si vous avez un second sinistre, le malus s'applique normalement.
Transfert du bonus lors d'un changement d'assureur
Votre bonus-malus vous appartient et suit le conducteur, pas l'assureur. Lorsque vous changez de compagnie :
- Demandez à votre ancien assureur votre relevé d'information (document légalement obligatoire, délivré dans les 15 jours).
- Transmettez ce document au nouvel assureur lors de la souscription.
- Le nouvel assureur est tenu d'appliquer votre CRM actuel.
Le relevé d'information mentionne le CRM actuel, les sinistres des 5 dernières années et leur nature (responsable, non responsable). Il est également exigé en cas de résiliation par l'assureur.
Stratégies pour récupérer son bonus après un malus
Après un accident responsable, plusieurs pistes existent :
- La patience avant tout : sans nouveau sinistre, le coefficient revient à 0,50 en 13 ans. Avec un malus à 1,25 par exemple, il faut environ 5 ans pour retrouver le niveau d'avant l'accident.
- Contester la responsabilité : si vous estimez ne pas être (entièrement) responsable, vous pouvez contester auprès de votre assureur ou via le médiateur de l'assurance. Un rapport d'expert contradictoire peut aider.
- Ne pas déclarer les petits sinistres : si le montant des dégâts est inférieur à votre franchise ou légèrement supérieur, il peut être préférable de payer de votre poche pour ne pas générer de malus. Faites le calcul sur plusieurs années.
- Changer d'assureur : en cas de malus, certains assureurs spécialisés (Assurément, Allianz via courtier…) acceptent de couvrir les conducteurs malussés à des tarifs compétitifs.
Jeunes conducteurs : cas particulier
Les conducteurs nouvellement titulaires du permis (moins de 3 ans de permis) démarrent à 1,00 mais font souvent face à une surprime jeune conducteur, indépendante du CRM, appliquée par les assureurs. Cette surprime est généralement :
- +100% la première année.
- +50% la deuxième année.
- +25% la troisième année.
- Supprimée la quatrième année sans sinistre responsable.
La conduite accompagnée (AAC) permet de réduire ou supprimer cette surprime selon les assureurs, car elle témoigne d'une expérience préalable plus longue.
Questions fréquentes
Non. Le CRM est propre à chaque catégorie de véhicule. Un bonus accumulé sur votre voiture ne se transfère pas sur votre moto et vice-versa. Chaque catégorie de véhicule démarre à 1,00.
Non. La délivrance du relevé d'information est une obligation légale (article A121-1 du Code des assurances). Votre assureur doit vous le fournir dans les 15 jours suivant votre demande, ou automatiquement en cas de résiliation ou de non-renouvellement.
Oui, le CRM s'applique de la même manière aux véhicules électriques qu'aux thermiques. C'est le même dispositif légal, quelle que soit la motorisation du véhicule.