Un ménage français souscrit en moyenne 7 à 9 contrats d'assurance au cours de sa vie. Auto, habitation, santé, vie, emprunteur, protection juridique, garantie affinitaire... Ces contrats s'accumulent souvent sans vue d'ensemble. Résultat : des doublons inutiles, des lacunes de couverture dangereuses, et des économies potentielles de 200 à 800 €/an laissées sur la table.
Étape 1 : Inventorier tous vos contrats d'assurance
La première étape est de rassembler la liste exhaustive de vos contrats. Ne vous fiez pas à votre mémoire — utilisez :
- Vos relevés bancaires sur 12 mois : cherchez les prélèvements réguliers (mensuels ou annuels) dont vous ne reconnaissez pas forcément l'intitulé précis.
- Votre messagerie : cherchez les mots-clés "assurance", "mutuelle", "prévoyance", "garantie".
- Votre coffre-fort ou classeur papier : contrats signés, tableaux de garanties, conditions générales.
- Votre employeur : mutuelle collective, prévoyance collective — souvent oubliées car gérées par les RH.
| Type de contrat | À vérifier |
|---|---|
| Assurance auto / moto | Formule, franchises, assistance, garanties optionnelles |
| Assurance habitation | Valeur déclarée du mobilier, RC, protection juridique |
| Mutuelle santé | Remboursements optique/dentaire, 100% Santé inclus |
| Assurance emprunteur | Taux, garanties (décès, ITT, IPT), possibilité de changement |
| Prévoyance | Couverture arrêt de travail, invalidité, décès |
| Assurance vie | Bénéficiaires à jour, rendement, frais |
| Garanties carte bancaire | Assistance voyage, RC, extensions de garantie produits |
| Garanties affinitaires | Téléphone, électroménager, extension de garantie |
Étape 2 : Repérer les doublons courants
Les doublons sont des couvertures que vous payez deux fois pour le même risque. Voici les plus fréquents :
🔁 Responsabilité civile
La RC est souvent incluse dans plusieurs contrats simultanément :
- RC vie privée → dans votre assurance habitation.
- RC conducteur → dans votre assurance auto.
- RC scolaire pour vos enfants → souvent incluse dans la RC habitation.
- RC individuelle accident → parfois souscrite séparément inutilement.
🔁 Assistance et rapatriement
- Assistance voyage → souvent incluse dans les cartes Visa Premier, Gold, Platinum.
- Assistance rapatriement → dans certaines assurances vie ou assurances emprunteur.
- Assistance automobile → dans l'assurance auto ET parfois dans la carte bancaire.
🔁 Protection juridique
- Incluse dans l'assurance habitation (souvent en option).
- Incluse dans l'assurance auto.
- Souscrite séparément en plus.
Une seule protection juridique est généralement suffisante. Vérifiez les plafonds de garantie et la qualité du service avant de résilier.
🔁 Extension de garantie et dommages aux équipements
- Garantie constructeur + extension souscrite en magasin + couverture "bris de glace" ou "accidents" dans l'assurance habitation.
Étape 3 : Identifier les lacunes de couverture
Après avoir éliminé les doublons, vérifiez qu'il n'existe pas de zones non couvertes :
Prévoyance individuelle
C'est la lacune la plus fréquente et la plus dangereuse. En cas d'arrêt de travail long (plus de 90 jours), que percevez-vous réellement ?
- Salarié avec prévoyance collective : vérifiez le maintien de salaire et sa durée.
- Indépendant / auto-entrepreneur : les indemnités journalières de la Sécurité Sociale sont très limitées (~22 €/jour). Une prévoyance individuelle est quasiment indispensable.
Capital décès et dépendance
- Avez-vous des personnes à charge (enfants, conjoint sans revenus) ? Une assurance décès ou une clause de votre assurance vie doit le prévoir.
- Le risque dépendance est souvent négligé avant 60 ans : les contrats sont beaucoup moins chers souscrits jeune.
Valeur déclarée de votre mobilier
La plupart des assurés déclarent une valeur de mobilier trop faible lors de la souscription de leur assurance habitation. En cas d'incendie total, l'indemnisation sera plafonnée à ce montant. Réévaluez-le tous les 2-3 ans.
Garantie "conducteur non assuré"
Si vous êtes victime d'un accident avec un conducteur non assuré ou en fuite, cette garantie vous protège. Elle n'est pas incluse dans tous les contrats auto — vérifiez.
Étape 4 : Analyser les franchises et les plafonds
Une franchise trop élevée signifie que vous supportez vous-même des sinistres moyens. Une franchise trop basse signifie que vous sur-payez votre prime. Trouvez l'équilibre :
- Franchise habitation : 150 à 300 € est généralement raisonnable. Au-delà de 500 €, vous devrez absorber de nombreux sinistres courants.
- Franchise auto : 300 à 600 € est standard. Au-delà, réfléchissez à votre capacité à absorber les petits sinistres.
- Plafonds de garantie RC : vérifiez que vous avez au minimum 1 M€ de plafond RC vie privée — certains sinistres corporels peuvent dépasser cette somme.
Étape 5 : Comparer et optimiser
Une fois votre inventaire complet, vous pouvez optimiser :
- Résilier les doublons : utilisez les droits de résiliation (loi Hamon, Châtel, Lemoine) pour résilier les contrats redondants au bon moment.
- Regrouper chez un même assureur : les remises multi-contrats peuvent atteindre 15 à 20% sur chaque contrat. Négociez avec votre assureur actuel ou comparez les offres packagées.
- Adapter les garanties à votre situation réelle : inutile d'assurer tous risques une vieille voiture valant 3 000 €.
- Mettre à jour les bénéficiaires de vos assurances vie après chaque événement familial (mariage, divorce, naissance).
Quand refaire un audit de ses assurances ?
Certains événements de vie doivent déclencher automatiquement une révision de vos couvertures :
- Mariage ou PACS : fusion des contrats, bénéficiaires à mettre à jour.
- Naissance d'un enfant : RC scolaire, capital décès, prévoyance à revoir.
- Achat immobilier : assurance emprunteur, habitation propriétaire, vérification des garanties.
- Divorce ou séparation : dissociation des contrats communs, bénéficiaires à modifier.
- Création d'entreprise ou départ en indépendant : RC Pro, prévoyance, mutuelle TNS.
- Retraite : adaptation de la prévoyance, résiliation de certains contrats professionnels.
En l'absence de changement de vie majeur, un audit tous les 2 à 3 ans suffit à maintenir une couverture optimale.
Questions fréquentes
Consultez vos relevés bancaires sur 24 mois et cherchez tous les prélèvements dont l'intitulé contient "assur", "mutu", "garantie", "protect". Vérifiez aussi les cartes bancaires premium (Visa Premier, Gold) — elles incluent souvent des assurances voyage, assistance et RC sans supplément.
Oui, c'est possible — notamment si vous avez une mutuelle d'entreprise (obligatoire) et une mutuelle individuelle. Dans ce cas, le principe de coordination des régimes s'applique : la mutuelle secondaire prend en charge ce que la première ne couvre pas, sans que le total dépasse les frais réels. En pratique, cela peut être intéressant pour les frais élevés (prothèses dentaires, lunettes de marque).
Oui, conservez les contrats résiliés au minimum 5 ans. En cas de sinistre dont la cause est antérieure à la résiliation, l'ancienne assurance peut être mise en cause. Pour la RC Pro, conservez les contrats 10 ans minimum.