Ce que couvre la garantie vol
La garantie vol est incluse dans la quasi-totalité des contrats MRH, qu'il s'agisse d'une formule locataire ou propriétaire. Elle couvre principalement :
Ce qui est couvert
- Vol avec effraction prouvée (porte forcée, serrure cassée, fenêtre brisée)
- Vandalisme lors du cambriolage
- Vol par escalade (entrée par le toit, le balcon)
- Vol avec violence ou menace sur les occupants
- Dégradations commises par les cambrioleurs
Ce qui n'est pas couvert
- Vol sans trace d'effraction (porte laissée ouverte)
- Vol par un membre de la famille ou un colocataire
- Vol commis par un tiers ayant accès légal (locataire, prestataire)
- Perte ou oubli d'objets
- Disparition inexpliquée sans plainte
Les conditions d'effraction et de sécurité
La garantie vol n'est pas inconditionnelle. Pour être indemnisé, certaines conditions de sécurité doivent être respectées au moment du sinistre :
Serrures conformes aux normes
Votre porte d'entrée doit être équipée d'une serrure certifiée A2P (étoiles 1, 2 ou 3 selon le niveau de sécurité exigé). Certains contrats exigent une serrure 3 points. Vérifiez les exigences de votre contrat avant un sinistre.
Fermeture effective du logement
Toutes les ouvertures (portes, fenêtres, velux) doivent avoir été fermées à clé ou verrouillées au moment du vol. Un oubli de fermeture peut entraîner un refus de prise en charge.
Logement inoccupé prolongé
En cas d'absence prolongée (vacances, déménagement), certains contrats prévoient des clauses spécifiques. Une absence de plus de 60 à 90 jours consécutifs peut modifier les conditions de garantie.
Plafonds par catégorie de biens volés
Tous les biens ne sont pas indemnisés de la même façon. Les contrats MRH prévoient des plafonds spécifiques par catégorie d'objets. Voici les ordres de grandeur habituels :
| Catégorie de biens | Plafond habituel | Conseil |
|---|---|---|
| Bijoux & montres | 10–20 % des biens | Déclarer individuellement si valeur > 1 500 € |
| Espèces / argent liquide | 300–500 € | Ne pas conserver de fortes sommes à domicile |
| Informatique & high-tech | 3 000–8 000 € | Conserver les factures, IMEI des appareils |
| Équipement sportif | 1 500–3 000 € | Déclarer vélo haut de gamme individuellement |
| Oeuvres d'art & objets de collection | Déclaration requise | Expertise bijoutier ou commissaire-priseur nécessaire |
| Vêtements & accessoires | 1 000–3 000 € | Liste détaillée à fournir après sinistre |
Objets de valeur : la déclaration préalable est indispensable
Les objets dont la valeur unitaire dépasse généralement 1 500 € doivent faire l'objet d'une déclaration individuelle auprès de votre assureur pour être couverts à leur juste valeur. Sans cette déclaration, l'indemnisation sera limitée au plafond de la catégorie, souvent très inférieur à la valeur réelle.
La déclaration d'un objet de valeur implique :
- Fournir la facture d'achat ou un certificat d'expertise (bijoutier, commissaire-priseur)
- Faire mentionner l'objet dans vos conditions particulières avec une valeur convenue
- Payer une surprime correspondant à la valeur déclarée
- Renouveler la déclaration si la valeur de l'objet évolue (pièces d'or, art)
Que faire après un cambriolage ? Les 5 étapes
Appeler la police ou la gendarmerie
Composez le 17 pour signaler le cambriolage. Le dépôt de plainte est obligatoire pour que la garantie vol s'applique. Sans numéro de plainte, votre dossier d'assurance ne pourra pas aboutir.
Ne toucher à rien avant l'intervention des forces de l'ordre
Préservez les traces d'effraction et les indices pour les enquêteurs. Prenez des photos des dégâts, mais ne déplacez aucun objet, ne nettoyez rien avant le passage de la police.
Déclarer à votre assureur dans les 2 jours ouvrés
Délai impératif : vous disposez de seulement 2 jours ouvrés après le dépôt de plainte pour déclarer le sinistre à votre assureur. Tout dépassement peut entraîner un refus de prise en charge.
Dresser la liste des objets volés
Établissez une liste précise et exhaustive des biens dérobés, avec leur valeur estimée et les factures disponibles. Cherchez dans vos e-mails d'achat, vos comptes bancaires pour retrouver les prix d'achat.
Transmettre le numéro de plainte à l'assureur
Communiquez le numéro de procès-verbal à votre assureur avec la liste des biens volés. Joignez photos, factures et tout justificatif disponible. Un expert pourra être mandaté pour évaluer les dégâts physiques (porte, serrure, fenêtre).
Valeur de remplacement vs valeur à neuf
L'indemnisation d'un vol dépend du type de valorisation prévu dans votre contrat :
| Type d'indemnisation | Principe | Exemple concret |
|---|---|---|
| Valeur vénale (vétusté déduite) | Remboursement à la valeur du bien au moment du sinistre, après déduction de la vétusté (usure) | TV achetée 800 € il y a 4 ans : remboursée 350 € après déduction 56 % de vétusté |
| Valeur à neuf (option recommandée) | Remboursement au prix d'un bien neuf équivalent, sans déduction de vétusté (souvent limité à 2 à 3 ans d'ancienneté) | Même TV de 800 € : remboursée 800 € ou le prix d'un modèle actuel équivalent |
Questions fréquentes sur la garantie vol
Oui, dans la quasi-totalité des contrats MRH, une preuve d'effraction est requise pour déclencher la garantie vol. L'effraction peut être une porte forcée, une serrure cassée, une fenêtre brisée ou toute trace d'introduction en force. Un oubli de fermeture de porte ou de fenêtre entraîne généralement un refus de prise en charge. Quelques contrats haut de gamme couvrent le vol sans effraction ou par ruse, mais c'est exceptionnel.
Les bijoux sont couverts mais dans des limites strictes. Le plafond bijoux représente généralement 10 à 20 % de la valeur totale des biens assurés, avec un maximum absolu défini au contrat. Pour tout bijou dont la valeur unitaire dépasse 1 500 €, une déclaration individuelle avec facture ou expertise bijoutier est indispensable. Sans déclaration préalable, vous serez indemnisé très en deçà de la valeur réelle.
Le délai est de 2 jours ouvrés à compter du dépôt de plainte auprès de la police ou de la gendarmerie. C'est le délai le plus court de toutes les garanties habitation — ne le confondez pas avec les 5 jours accordés pour les autres sinistres. Déposez plainte immédiatement, puis contactez votre assureur dans les 2 jours ouvrés suivants.
Le remboursement d'argent liquide est limité dans tous les contrats MRH : généralement entre 300 € et 500 € maximum. Certains contrats premium proposent des limites légèrement supérieures. Cette limite ne peut pas être relevée par déclaration préalable. L'assurance habitation n'est pas adaptée à la conservation de fortes sommes en liquide à domicile.
Le vélo n'est couvert par la garantie vol que s'il était attaché à un point fixe avec un antivol homologué au moment du vol. Un vélo volé sans être attaché (ou avec un antivol non conforme) ne sera généralement pas indemnisé. Pour les vélos haut de gamme (VAE, vélos de course d'une valeur supérieure à 500 €), il est recommandé de les déclarer individuellement pour bénéficier d'une couverture à leur juste valeur.