Ce que couvre la garantie incendie
La garantie incendie est une garantie de base présente dans tous les contrats MRH, qu'il s'agisse d'une formule au tiers pour locataire ou d'une formule tous risques pour propriétaire. Elle est beaucoup plus large que son seul intitulé :
Ce qui est couvert
- Incendie (feu ayant pris de l'ampleur)
- Dégâts causés par la fumée et les suies
- Eaux d'extinction des pompiers
- Explosion de gaz, chaudière, bonbonne
- Foudre et surtension électrique associée
- Implosion d'appareils électriques
- Frais de relogement d'urgence
- Frais de démolition et déblaiement
Ce qui n'est pas couvert
- Incendie volontaire causé par l'assuré
- Dommages dus à une installation non conforme non déclarée
- Simple brûlure sans embrasement (ex. fer à repasser oublié)
- Dégâts électriques sans incendie (selon contrats)
- Voisinage : dommages à votre voisin (couvert par leur assurance)
Causes d'incendie les plus fréquentes et leur prise en charge
Connaître les causes fréquentes d'incendie permet de comprendre ce que votre assurance acceptera de prendre en charge :
🔥 Court-circuit et défaut électrique
Cause n°1 des incendies domestiques. Prise en charge si l'installation est conforme. Une installation vétuste non déclarée peut entraîner une réduction d'indemnité ou un refus si l'assureur prouve une faute grave.
🍳 Feu de cuisine (oubli de casserole, friteuse)
Prise en charge dans la majorité des cas, même si l'incendie résulte d'une inattention. La négligence ordinaire est couverte. Seule la faute intentionnelle exclut la garantie.
⚡ Foudre et surtension
Prise en charge systématique. La foudre est assimilée à un événement climatique. Elle couvre l'incendie déclenché par la foudre mais aussi les dégâts électroniques causés par la surtension dans les contrats étendus.
💥 Explosion de gaz (chaudière, bonbonne)
Prise en charge si la chaudière faisait l'objet d'un entretien annuel obligatoire. Une chaudière non entretenue depuis plusieurs années peut exposer à une réduction d'indemnisation. Conservez vos attestations d'entretien.
🕯️ Bougie, cheminée, appareil de chauffage
Prise en charge dans les cas habituels. Pour les cheminées, un ramonage annuel est obligatoire (et souvent exigé par les contrats). L'absence de ramonage peut justifier un refus partiel ou total de garantie.
Comment déclarer un incendie à votre assurance
En cas d'incendie, le délai de déclaration légal est de 5 jours ouvrés à compter du moment où vous avez connaissance du sinistre. Voici les étapes à suivre :
Mettre les personnes en sécurité et appeler les secours
Composez le 18 (pompiers) ou le 112. Evacuez le logement avant toute chose. Ne cherchez pas à éteindre vous-même un incendie qui s'est propagé.
Obtenir le rapport des pompiers
Le rapport d'intervention des sapeurs-pompiers est un document clé pour votre dossier. Il atteste l'origine du sinistre et l'étendue des dégâts au moment de leur intervention. Demandez-le systématiquement.
Déclarer le sinistre à votre assureur dans les 5 jours
Contactez votre assureur par téléphone ou espace client. Transmettez le rapport des pompiers, des photos des dégâts et une liste des biens détruits. L'assureur mandate ensuite un expert.
Ne pas entreprendre de travaux avant l'expertise
Important : ne nettoyez pas et ne jetez aucun bien avant le passage de l'expert mandaté par votre assureur. Conservez les objets endommagés qui peuvent témoigner de l'étendue du sinistre.
Expertise et indemnisation
L'expert évalue les dommages immobiliers et mobiliers. Vous pouvez mandater votre propre expert (contre-expertise) si vous contestez les conclusions. Après validation, l'indemnisation intervient sous 30 à 90 jours selon l'ampleur du sinistre.
La garantie relogement d'urgence
Si votre logement devient inhabitable suite à un incendie, votre assurance habitation doit prendre en charge votre relogement temporaire. Voici ce que prévoit généralement cette garantie :
| Poste couvert | Durée habituelle | Plafond indicatif |
|---|---|---|
| Hôtel ou location temporaire | 3 à 12 mois | Loyer mensuel équivalent au logement sinistré |
| Frais de garde-meuble | Durée des travaux | Souvent plafonné à 10 % de la valeur des meubles |
| Frais de déménagement | Ponctuel | Variable selon contrats, sur justificatifs |
| Perte de loyers (propriétaire bailleur) | Jusqu'à 12 mois | Loyers non perçus pendant les travaux (formule PNO ou propriétaire) |
Comment est calculée l'indemnisation incendie ?
L'indemnisation d'un sinistre incendie dépend du type de valorisation prévu dans votre contrat et de la nature des biens détruits :
Valeur à neuf (option recommandée)
Le remboursement se fait au prix d'un bien neuf équivalent, sans déduction de vétusté. Généralement applicable aux biens de moins de 2 à 3 ans selon les contrats. C'est l'option la plus avantageuse en cas de sinistre grave.
Valeur de remplacement avec vétusté
Le remboursement se fait après application d'un taux de vétusté (usure). Un canapé acheté 1 200 € il y a 6 ans pourra être indemnisé 400 à 600 € selon le taux de vétusté applicable. La vétusté est souvent limitée à 40 % dans les contrats standards.
Dommages immobiliers (structure et embellissements)
Pour les murs, sols, plafonds et équipements fixes, l'indemnisation se base généralement sur la valeur de reconstruction à neuf. En copropriété, la partie « immeuble » relève souvent de l'assurance du syndic, et la partie « embellissements » (peinture, parquet) de votre MRH.
Prévenir l'incendie : les bonnes pratiques
La prévention est le meilleur moyen de réduire le risque. Ces mesures sont également souvent exigées ou valorisées par les assureurs :
🔔 Détecteurs de fumée obligatoires
Depuis 2015, chaque logement doit être équipé d'au moins un détecteur de fumée normalisé (DAAF). Testez-le régulièrement et changez la pile chaque année. En cas de sinistre, l'absence de DAAF peut entraîner une réduction d'indemnisation.
🔧 Entretien annuel de la chaudière
L'entretien annuel de la chaudière est obligatoire pour les chaudières de 4 à 400 kW. Conservez les attestations d'entretien : en cas d'explosion de chaudière, c'est la première pièce réclamée par l'assureur.
🏠 Ramonage annuel de la cheminée
Le ramonage est obligatoire 1 à 2 fois par an selon les départements. Un conduit encrassé est la cause principale des feux de cheminée. L'assureur peut refuser la prise en charge si le ramonage n'a pas été effectué.
🔌 Installation électrique conforme
Faites vérifier votre installation électrique par un électricien certifié si votre logement a plus de 15 ans. Un diagnostic électrique (DDT) est d'ailleurs obligatoire à la vente pour les installations de plus de 15 ans.
Questions fréquentes sur la garantie incendie
Oui. Un incendie dû à un court-circuit est couvert par la garantie incendie de votre MRH si l'installation électrique est conforme. Une installation vétuste non déclarée ou des travaux non conformes réalisés sans déclaration pourraient en revanche exposer à une réduction d'indemnisation ou un refus, si l'assureur peut prouver une faute grave.
Le délai légal est de 5 jours ouvrés à compter de la connaissance du sinistre. En cas d'événement climatique associé (ex. foudre), ce délai peut être porté à 10 jours. Contactez votre assureur le plus tôt possible, avant de nettoyer ou de jeter des objets endommagés, pour que l'expert puisse constater l'intégralité des dégâts.
Oui. Si votre logement est déclaré inhabitable par les pompiers ou les autorités, votre MRH prévoit une garantie relogement d'urgence. La durée varie de 3 mois à 1 an selon les contrats. Les frais d'hôtel ou de location temporaire sont pris en charge dans la limite d'un plafond défini aux conditions particulières. Vérifiez ce plafond lors de la souscription.
Oui. La garantie incendie s'étend aux dommages consécutifs à l'incendie : dégâts causés par la fumée et les suies (meubles, vêtements, électroménager encrassés), eaux d'extinction utilisées par les pompiers, et dommages résultant de l'intervention des secours. Ces dégâts sont pris en charge au même titre que les dommages directs du feu.
C'est votre propre assurance habitation qui vous indemnise en premier lieu, puis se retourne contre l'assureur du voisin responsable via un recours subrogatoire. Vous n'avez pas à faire la preuve de la responsabilité du voisin vous-même : votre assureur s'en charge. En copropriété, la convention IRSI peut simplifier les échanges entre assureurs pour les sinistres sous 5 000 €.
L'absence de DAAF (détecteur avertisseur autonome de fumée) ne peut pas légalement justifier un refus total de garantie. Cependant, certains contrats prévoient une réduction d'indemnisation si l'absence de détecteur est établie et qu'elle a contribué à aggraver les dommages. Pour éviter tout litige, équipez votre logement de détecteurs conformes à la norme EN 14604.