L'assurance habitation n'est pas universelle : votre obligation légale, les garanties nécessaires et le coût de votre prime varient considérablement selon que vous êtes locataire, propriétaire occupant, propriétaire non occupant (PNO), étudiant ou colocataire. Ce guide vous aide à identifier rapidement le contrat qui correspond à votre situation et à naviguer vers le guide détaillé de votre profil.
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Locataire
Vous louez votre logement et devez fournir une attestation d'assurance. Découvrez l'étendue de votre obligation légale, les garanties minimales exigées et ce que couvre une MRH complète par rapport aux simples risques locatifs.
- Loi du 6 juillet 1989 — obligation absolue
- Risques locatifs + RC locative au minimum
- Attestation à remettre chaque année
- Prix moyen : 150 à 300 €/an
Propriétaire Occupant
Vous êtes propriétaire et vivez dans votre logement. Protégez à la fois vos murs (structure) et votre mobilier avec une MRH adaptée. En copropriété, la RC est obligatoire.
- Bâtiment + mobilier à couvrir
- Garantie valeur à neuf recommandée
- Copropriété ou maison individuelle
- Prix moyen : 250 à 600 €/an
Propriétaire Non Occupant (PNO)
Vous possédez un bien mis en location ou vacant. La PNO comble les lacunes de l'assurance du locataire et vous protège en tant que bailleur durant la vacance locative.
- Obligatoire en copropriété depuis la loi Alur (2014)
- RC propriétaire bailleur
- Vacance locative couverte
- Prix moyen : 80 à 200 €/an
Étudiant
Studio, chambre CROUS ou résidence étudiante : en tant que locataire vous avez les mêmes obligations légales qu'un adulte. Des solutions économiques existent dès 50 €/an.
- Même obligation que tout locataire
- Rattachement aux parents : conditions strictes
- PC portable, vélo, RC vie privée à couvrir
- Prix moyen : 50 à 120 €/an
Colocation
Les règles d'assurance varient selon la structure juridique du bail. En bail unique, une assurance collective est possible. En baux individuels, chaque colocataire doit s'assurer.
- Bail unique : assurance MRH collective possible
- Baux multiples : assurance individuelle obligatoire
- Entrée/sortie colocataires à déclarer
- Prix moyen : 80 à 180 €/an par colocataire
Tableau comparatif : tous les profils en un coup d'oeil
Ce tableau synthétise les principales caractéristiques de chaque profil d'assuré habitation en France (données 2026). Il vous permet d'identifier d'un coup d'oeil les obligations légales, les garanties minimales requises et les particularités propres à chaque statut.
| Critère | Locataire | Propriétaire Occupant | PNO | Étudiant | Colocation |
|---|---|---|---|---|---|
| Obligation légale | Oui Loi 6 juil. 1989 |
Non (RC obligatoire en copropriété) |
Oui en copropriété Loi Alur 2014 |
Oui Comme tout locataire |
Oui Comme tout locataire |
| Garanties minimales légales | Risques locatifs + RC locative | RC vie privée si copropriété | RC propriétaire non occupant | Risques locatifs + RC locative | Risques locatifs + RC locative (chaque occupant) |
| Bâtiment (murs) à assurer | Non — charge du propriétaire | Oui — recommandé | Oui — parties privatives | Non — charge du propriétaire | Non — charge du propriétaire |
| Mobilier couvert | Oui (MRH complète) | Oui (MRH complète) | Non (mobilier du locataire) |
Oui (MRH complète) | Oui — propre mobilier de chaque assuré |
| Prix moyen annuel | 150 — 300 € | 250 — 600 € | 80 — 200 € | 50 — 120 € | 80 — 180 € par colocataire |
| Attestation à fournir au bailleur | Oui Signature + renouvellement annuel |
N/A — il est le bailleur | N/A — il est le bailleur | Oui Comme tout locataire |
Oui Individuelle ou collective selon bail |
| RC vie privée incluse | Oui (MRH complète) | Oui (MRH complète) | RC propriétaire bailleur | Oui (MRH complète) | Oui — pour chaque colocataire couvert |
| Risque principal non couvert si défaut d'assurance | Résiliation de bail + assurance forcée avec majoration de 10 % | Reconstruction totale à la charge du propriétaire | Sinistres pendant vacance locative non indemnisés | Résiliation de bail + vol PC non remboursé | Lacunes de couverture si colocataire non mentionné |
| Particularités | Risques locatifs seuls vs MRH complète | Valeur à neuf vs valeur vénale; dépendances à assurer | Couvre vacance locative et carence assurance locataire | Rattachement parents possible hors bail personnel | Entrée/sortie colocataires à déclarer impérativement |
Comprendre les spécificités de chaque profil
Le locataire : l'obligation légale la plus stricte
Le locataire est le profil soumis à la contrainte légale la plus explicite. La loi du 6 juillet 1989 (article 7g) lui fait obligation d'assurer le logement qu'il occupe contre les risques locatifs. Cette obligation se matérialise par la remise d'une attestation d'assurance au propriétaire lors de la signature du bail, puis à chaque anniversaire du contrat.
Le non-respect expose le locataire à deux sanctions : la résiliation du bail pour motif légitime et sérieux, ou la souscription d'une assurance par le propriétaire pour son compte (majoration de 10 % sur la prime). En pratique, la quasi-totalité des locataires souscrit une MRH complète plutôt que les simples risques locatifs : la différence de prix est minime au regard de la protection obtenue sur les biens mobiliers et la RC vie privée.
Lire le guide complet locataire →Le propriétaire occupant : assurer murs ET mobilier
Contrairement au locataire, le propriétaire occupant n'a pas d'obligation légale d'assurer son bien (sauf la RC en copropriété). Mais l'absence d'assurance en cas de sinistre majeur peut représenter des centaines de milliers d'euros de pertes. La MRH propriétaire occupant couvre à la fois le bâtiment et le mobilier. Une attention particulière doit être portée à la notion de valeur à neuf (remboursement sans déduction de vétusté) versus valeur vénale (valeur dépréciée tenant compte de l'usure).
En copropriété, l'assurance individuelle du propriétaire couvre les parties privatives (son appartement), tandis que l'assurance collective de la copropriété couvre les parties communes. Ces deux niveaux de couverture sont complémentaires.
Lire le guide complet propriétaire occupant →Le propriétaire non occupant (PNO) : protéger son investissement locatif
Le propriétaire bailleur qui ne vit pas dans son logement a des besoins distincts : il n'a pas de mobilier à couvrir (sauf bien meublé), mais il doit se protéger contre les sinistres survenant dans son bien pendant les périodes de vacance locative ou en cas de carence d'assurance du locataire. Depuis la loi Alur de mars 2014, la souscription d'une PNO est obligatoire pour les propriétaires bailleurs en copropriété. Son coût est relativement modeste (80 à 200 €/an) au regard de la protection offerte.
Un cas pratique fréquent : le locataire quitte les lieux sans avoir prévenu ou sans assurance valide, et un dégât des eaux survient. C'est la PNO qui prend en charge les réparations dans ce cas de figure.
Lire le guide complet PNO →L'étudiant : s'assurer intelligemment à petit prix
L'étudiant locataire a exactement les mêmes obligations qu'un locataire adulte. Cependant, il bénéficie de tarifs spéciaux liés à la petite surface de son logement (studio, chambre) et à son statut. Des assureurs en ligne (Luko, Lovys, Ornikar) proposent des MRH étudiantes à partir de 50 €/an. La question du rattachement à l'assurance parentale se pose souvent : il n'est possible que si l'étudiant ne dispose pas d'un bail de location en propre.
Les garanties les plus importantes pour un étudiant sont la couverture du vol d'ordinateur portable (souvent utilisé pour les cours), la protection du vélo, et la RC vie privée. Ces garanties s'avèrent essentielles dans un contexte de vie en milieu urbain.
Lire le guide complet étudiant →La colocation : bail unique ou baux multiples ?
La colocation est la situation la plus complexe en matière d'assurance habitation car les règles diffèrent radicalement selon la structure juridique du bail. En bail unique (bail solidaire où tous les colocataires figurent sur le même contrat), une assurance MRH collective peut couvrir l'ensemble du foyer. En baux multiples (bail individuel par chambre), chaque colocataire doit souscrire sa propre assurance.
Les situations de départ et d'arrivée de colocataires nécessitent une mise à jour systématique du contrat d'assurance pour éviter les lacunes de couverture. Un colocataire qui quitte les lieux sans être retiré du contrat peut encore engager la responsabilité du groupe assuré en cas de sinistre.
Lire le guide complet colocation →Prix de l'assurance habitation en France : repères 2026
Le montant de la prime d'assurance habitation dépend de nombreux facteurs : surface habitable, localisation géographique, nature du logement (appartement versus maison), niveau de franchise, et options choisies. Le tableau ci-dessous donne des ordres de grandeur nationaux.
| Profil | Type de logement | Surface typique | Prix moyen annuel | Prix moyen mensuel |
|---|---|---|---|---|
| Locataire | Appartement | 40 à 70 m² | 150 — 250 € | 12,50 — 21 € |
| Locataire | Maison | 80 à 120 m² | 220 — 350 € | 18 — 29 € |
| Propriétaire occupant | Appartement | 60 à 90 m² | 200 — 350 € | 17 — 29 € |
| Propriétaire occupant | Maison individuelle | 100 à 150 m² | 300 — 600 € | 25 — 50 € |
| PNO | Appartement loué | 40 à 80 m² | 80 — 150 € | 7 — 12,50 € |
| PNO | Maison louée | 80 à 120 m² | 120 — 200 € | 10 — 17 € |
| Étudiant | Studio / chambre | 15 à 35 m² | 50 — 120 € | 4 — 10 € |
| Colocataire | Appartement (part individuelle) | 15 à 30 m² privatif | 80 — 180 € | 7 — 15 € |
Les garanties incontournables quel que soit votre profil
Quel que soit votre statut, certaines garanties sont fondamentales dans tout contrat MRH sérieux. Voici les protections essentielles à vérifier avant de souscrire :
🔥 Incendie et risques annexes
Dommages causés par le feu, la fumée, l'explosion et la foudre. C'est le coeur historique de l'assurance habitation et une garantie présente dans tous les contrats, même les plus basiques.
💦 Dégâts des eaux
Fuite, rupture de canalisation, infiltration. Premier sinistre déclaré en France : environ 1 dégât des eaux toutes les 60 secondes selon la Fédération Française de l'Assurance.
🌊 Catastrophes naturelles
Garantie légale obligatoire depuis la loi du 13 juillet 1982, déclenchée par arrêté ministériel (inondations, sécheresse, mouvement de terrain, avalanche).
👥 Responsabilité civile vie privée
Couvre les dommages corporels ou matériels causés à des tiers par vous-même, vos enfants, vos animaux domestiques ou les personnes vivant sous votre toit.
🔒 Vol et vandalisme
Protection des biens mobiliers contre le vol avec effraction, agression et actes de vandalisme. Vérifiez les conditions (serrure 3 points, système d'alarme) et les plafonds par objet.
⚡ Bris de glace
Couvre la casse accidentelle des vitres, miroirs, vitrocéramiques. Souvent incluse dans les contrats MRH standard, c'est une garantie fréquemment activée au quotidien.
Foire aux questions — Assurance habitation par profil
Oui, de façon absolue. La loi du 6 juillet 1989 (article 7g) impose à tout locataire de s'assurer contre les risques locatifs et de remettre une attestation d'assurance au propriétaire à la signature du bail, puis à chaque date anniversaire. En cas de manquement, le propriétaire peut soit résilier le bail pour motif légitime et sérieux (après mise en demeure restée sans effet pendant un mois), soit souscrire lui-même une assurance pour le compte du locataire en récupérant la prime sur le loyer avec une majoration de 10 %. Le locataire ne peut s'opposer ni à l'une ni à l'autre de ces mesures.
Non, il n'existe pas d'obligation légale générale pour un propriétaire occupant en maison individuelle. En revanche, en copropriété, la loi du 10 juillet 1965 impose à chaque copropriétaire de souscrire au minimum une assurance responsabilité civile pour les dommages causés aux tiers. En pratique, l'absence d'assurance pour un propriétaire est extrêmement risquée : un incendie, une inondation ou un effondrement peut représenter des centaines de milliers d'euros de dommages entièrement à sa charge. Certains prêts immobiliers incluent également une clause contractuelle d'assurance obligatoire.
L'assurance de la copropriété (souscrite par le syndic) couvre les parties communes de l'immeuble (hall, escaliers, ascenseurs, toiture, façades) et la responsabilité civile de la copropriété en tant qu'entité. L'assurance PNO, quant à elle, est souscrite par chaque propriétaire bailleur individuellement et couvre les parties privatives de son lot (son appartement, sa cave, son parking) ainsi que sa responsabilité civile en tant que propriétaire non occupant. Les deux assurances sont complémentaires et non substituables l'une à l'autre.
Oui. Un logement CROUS est un logement loué : le CROUS est le bailleur, l'étudiant est le locataire. À ce titre, l'étudiant est soumis aux mêmes obligations qu'un locataire ordinaire et doit fournir une attestation d'assurance habitation lors de son entrée dans le logement. Le CROUS l'exige systématiquement. L'étudiant ne peut pas se prévaloir du rattachement à l'assurance de ses parents pour couvrir un logement dont il est lui-même locataire et signataire du contrat de location.
En principe, oui. Lorsque tous les colocataires figurent sur un bail unique (bail solidaire), une seule assurance MRH peut couvrir l'ensemble du logement et de ses occupants, à condition que tous les colocataires soient nommément mentionnés sur le contrat d'assurance. Le contrat doit être mis à jour à chaque changement de colocataire. Certains propriétaires exigent néanmoins une attestation nominative pour chaque colocataire. Si un colocataire n'est pas mentionné sur le contrat, il n'est pas couvert en cas de sinistre impliquant ses biens personnels.