Vos deux options lors d'un déménagement
Lorsque vous déménagez, vous avez le choix entre deux approches pour votre assurance habitation. Chacune a ses avantages et ses inconvénients :
Option 1 — Transférer le contrat
Vous conservez le même assureur mais déclarez votre nouvelle adresse. L'assureur adapte les garanties et éventuellement la prime au nouveau logement.
Avantages
- Continuité de la couverture sans interruption
- Pas de nouvelles formalités de souscription
- Historique client préservé
Inconvénients
- La prime peut augmenter pour le nouveau logement
- L'assureur peut refuser (logement non assurable)
- Offre pas toujours compétitive
Option 2 — Résilier et souscrire un nouveau contrat
Vous utilisez le déménagement comme motif légal de résiliation immédiate de l'ancien contrat, et souscrivez un nouveau contrat pour le nouveau logement.
Avantages
- Opportunité de comparer et d'économiser
- Couverture parfaitement adaptée au nouveau bien
- Possible même avant 1 an de contrat
Inconvénients
- Nouvelles démarches de souscription
- Risque de découvert temporaire si mal synchronisé
- Délai de notification à l'ancien assureur (1 mois)
Tableau comparatif : transfert vs résiliation
| Critère | Transfert du contrat | Résiliation + nouveau contrat |
|---|---|---|
| Économies potentielles | Faibles (même assureur) | Élevées (mise en concurrence) |
| Continuité de couverture | Garantie (sans interruption) | Possible si bien synchronisé |
| Démarches | Simples (avenant au contrat) | Plus complexes (résiliation + souscription) |
| Adaptabilité aux garanties | Limitée (mêmes garanties de base) | Totale (nouvelles garanties possibles) |
| Historique client | Préservé | Réinitialisé chez le nouvel assureur |
| Délai minimum | Variable selon l'assureur | 1 mois après notification |
Résiliation pour déménagement : les règles à connaître
Le déménagement est explicitement reconnu comme motif légitime de résiliation par l'article L.113-16 du Code des assurances. Voici les règles précises :
Délai de notification : 3 mois maximum
Vous devez notifier votre assureur de votre déménagement dans les 3 mois suivant la date effective du déménagement. Au-delà de ce délai, vous perdez le droit à la résiliation immédiate pour ce motif. La notification doit être faite par lettre recommandée avec accusé de réception.
Délai d'effet : 1 mois après réception
La résiliation prend effet 1 mois après la réception de votre lettre par l'assureur. Pendant ce délai, l'ancien logement reste couvert si vous y êtes encore. Pensez à coordonner la date d'effet avec la date de prise en charge du nouveau logement par la nouvelle assurance.
Valable même avant 1 an de contrat
Contrairement à la loi Hamon (qui exige 1 an d'ancienneté), le déménagement permet de résilier à tout moment, même si vous avez souscrit votre contrat il y a seulement 3 mois. Seule condition : joindre un justificatif de déménagement (bail du nouveau logement, facture EDF/eau à la nouvelle adresse).
Check-list assurance habitation déménagement
Suivez cette check-list pour ne rien oublier lors de votre déménagement :
La double couverture pendant la période de déménagement
C'est l'une des questions les plus fréquentes : que se passe-t-il si vous occupez temporairement les deux logements en même temps, ou si vos affaires sont en transit ?
La clause "déménagement" dans votre contrat
La plupart des contrats MRH prévoient une extension de garantie temporaire couvrant la période de déménagement, généralement entre 30 et 90 jours. Cette extension couvre :
- Les biens en transit dans le véhicule de déménagement
- L'ancien logement jusqu'à la remise définitive des clés
- Le nouveau logement dès la prise de possession
Si votre contrat ne prévoit pas cette clause
Demandez à votre assureur une extension temporaire de couverture pour la période de déménagement. La plupart des assureurs l'accordent gratuitement pour une durée de 30 jours. Sinon, vérifiez que votre nouveau contrat couvre bien les biens dès la date d'emménagement.
Cas particulier : achat d'un bien immobilier
L'achat d'un bien immobilier suit des règles spécifiques en matière d'assurance habitation :
Date de début de couverture : la signature chez le notaire
Pour un bien acheté, votre assurance MRH doit impérativement débuter le jour de la signature de l'acte authentique chez le notaire. C'est à cet instant que vous devenez légalement propriétaire et que vous prenez possession du risque. Souscrivez votre contrat quelques jours avant pour être certain d'avoir l'attestation (ou les conditions particulières) à remettre le jour J.
Bien en cours de construction
Si vous achetez en VEFA (Vente en l'État Futur d'Achèvement), l'assurance du risque pendant la construction incombe au promoteur. Vous devez souscrire votre MRH à la livraison du bien, lors du rendez-vous de remise des clés. Certains promoteurs vous remettent une attestation de couverture provisoire — vérifiez-en la durée.
Logement vacant entre l'achat et l'emménagement
Si un délai s'écoule entre la signature chez le notaire et votre emménagement effectif (travaux, par exemple), le bien doit être assuré dès la signature. Certains contrats couvrent la vacance temporaire, d'autres non — vérifiez cette clause au moment de souscrire.
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Explorer les guides →Questions fréquentes : déménagement et assurance habitation
Cela dépend de votre situation. Le transfert est avantageux si votre prime reste compétitive pour le nouveau logement et si votre assureur accepte le transfert sans surcoût significatif. La résiliation est préférable si vous souhaitez profiter du déménagement pour mettre les assureurs en concurrence, ou si le nouveau logement est d'un type différent (maison vs appartement, surface très différente). Le déménagement est un motif légal de résiliation immédiate, valable même avant 1 an de contrat.
Vous disposez de 3 mois maximum à compter de la date effective de votre déménagement pour notifier votre assureur par lettre recommandée avec accusé de réception. Passé ce délai, vous perdez le droit à la résiliation immédiate pour motif de déménagement et devrez attendre la loi Hamon (après 1 an de contrat) ou l'échéance annuelle du contrat pour résilier.
Oui, la plupart des contrats MRH prévoient une extension temporaire de couverture (généralement 30 à 90 jours) qui couvre les biens en transit, l'ancien logement jusqu'à la remise des clés et le nouveau logement dès l'emménagement. Si votre contrat ne le prévoit pas, demandez une extension temporaire à votre assureur — c'est souvent accordé gratuitement pour 30 jours.
Pour un locataire, l'assurance est obligatoire et une attestation est indispensable avant ou le jour de la signature du nouveau bail. Pour un propriétaire qui vend, le contrat se résilie de plein droit à la date de la vente (acte notarié). Pour un propriétaire qui achète, la nouvelle MRH doit démarrer le jour de la signature chez le notaire, moment du transfert de propriété.
Si vous êtes locataire, oui, l'attestation est obligatoire pour la signature du bail et la remise des clés. Sans attestation, votre nouveau bailleur peut légalement refuser de vous remettre les clés. Si vous avez oublié de vous assurer à l'avance, souscrivez en ligne le matin du déménagement : vous recevrez votre attestation provisoire par email en moins de 2 minutes, valable immédiatement.