La franchise est l'un des paramètres les plus importants de votre contrat d'assurance habitation, mais aussi l'un des moins bien compris. Elle détermine ce que vous paierez de votre poche en cas de sinistre et influence directement le montant de votre prime annuelle. Un mauvais choix de franchise peut vous coûter cher à double titre : soit en payant une prime trop élevée pour une franchise trop basse, soit en ne pouvant pas couvrir votre franchise au moment où un sinistre survient. Ce guide vous explique tout sur la franchise pour que vous puissiez faire un choix éclairé.
Ce que vous allez apprendre
- La définition précise de la franchise en assurance habitation
- Les 4 types de franchise et leurs différences
- Les montants de franchise par type de garantie (dégâts des eaux, vol, incendie...)
- Comment la franchise impacte votre prime annuelle
- La franchise légale obligatoire pour les catastrophes naturelles
- La règle pratique pour choisir le bon niveau de franchise
Qu'est-ce que la franchise en assurance habitation ?
La franchise est la somme qui reste à la charge de l'assuré en cas de sinistre, quelle que soit la nature du dommage couvert. En d'autres termes, c'est la partie du coût du sinistre que vous payez vous-même, avant que l'assureur ne prenne le relais pour le reste.
Exemple concret
Votre appartement subit un dégât des eaux. Le coût total des réparations est de 1 200 €. Votre contrat prévoit une franchise de 200 € pour les dégâts des eaux. Dans ce cas :
- Vous payez : 200 € (la franchise)
- Votre assureur vous rembourse : 1 000 €
Si le dégât des eaux ne coûtait que 150 € (inférieur à la franchise de 200 €), votre assureur ne paie rien et vous assumez les 150 € en totalité.
Pourquoi la franchise existe-t-elle ?
La franchise remplit deux fonctions principales dans le système assurantiel :
- Elle responsabilise l'assuré : en partageant une partie du risque, elle incite l'assuré à prendre soin de son logement et à éviter les négligences pouvant causer des sinistres.
- Elle réduit le coût de traitement des petits sinistres : les petits sinistres (quelques dizaines d'euros) coûtent souvent autant en frais de gestion qu'en remboursement. La franchise filtre ces micro-sinistres, réduisant les coûts globaux et permettant des primes plus basses.
Les 4 types de franchise en assurance habitation
Il existe plusieurs mécanismes de franchise, qui fonctionnent de manière différente. Voici les 4 types principaux que vous rencontrerez dans les contrats d'assurance habitation.
1. La franchise absolue (ou franchise simple)
La plus couranteC'est le type de franchise le plus répandu dans les contrats MRH. Son fonctionnement est simple et prévisible :
- Si le sinistre est inférieur à la franchise : vous payez tout.
- Si le sinistre est supérieur à la franchise : vous payez le montant de la franchise, l'assureur paie le reste.
- Sinistre de 200 € → Vous payez 200 € (tout)
- Sinistre de 800 € → Vous payez 300 €, assureur paie 500 €
- Sinistre de 5 000 € → Vous payez 300 €, assureur paie 4 700 €
2. La franchise relative (ou franchise conditionnelle)
Moins couranteLa franchise relative fonctionne différemment et peut être avantageuse pour certains sinistres :
- Si le sinistre est inférieur à la franchise : vous payez tout (comme la franchise absolue).
- Si le sinistre est supérieur à la franchise : l'assureur prend en charge l'intégralité du sinistre, sans déduire la franchise.
- Sinistre de 200 € → Vous payez 200 € (tout)
- Sinistre de 800 € → Assureur paie 800 € (tout)
- Sinistre de 5 000 € → Assureur paie 5 000 € (tout)
La franchise relative est donc très avantageuse une fois le seuil dépassé, mais identique à la franchise absolue pour les petits sinistres.
3. La franchise modulable (ou franchise à la carte)
FlexibleDe plus en plus d'assureurs, notamment les acteurs digitaux, proposent des franchises modulables. Lors de la souscription ou au renouvellement, vous choisissez vous-même le niveau de franchise parmi plusieurs paliers proposés :
- Franchise basse (ex : 50 €, 100 €) → prime plus élevée
- Franchise moyenne (ex : 200 €, 300 €) → prime intermédiaire
- Franchise élevée (ex : 500 €, 1 000 €) → prime réduite
Ce mécanisme vous permet d'adapter votre franchise à votre situation financière et à votre aversion au risque. C'est la formule la plus flexible pour optimiser le rapport prime/couverture.
4. La franchise zéro (sans franchise)
Option premiumCertains contrats proposent une option "sans franchise" sur certaines garanties ou l'intégralité du contrat. Dans ce cas, tout sinistre couvert est intégralement pris en charge par l'assureur, dès le premier euro, sans reste à charge pour l'assuré.
Avantage : aucun reste à charge en cas de sinistre, même mineur.
Inconvénient : la prime annuelle est significativement plus élevée. Pour la plupart des assurés, le surcoût annuel de la franchise zéro dépasse, sur la durée, les économies réalisées sur les petits sinistres.
Tableau comparatif des types de franchise
| Type de franchise | Sinistre < franchise | Sinistre > franchise | Impact prime | Fréquence |
|---|---|---|---|---|
| Absolue | Vous payez tout | Vous payez la franchise, assureur paie le reste | Standard | Très fréquente |
| Relative | Vous payez tout | Assureur paie tout (rien à déduire) | Prime légèrement plus élevée | Peu fréquente |
| Modulable | Vous payez tout | Vous payez la franchise choisie | Variable selon le niveau choisi | Croissante (assureurs digitaux) |
| Zéro | Assureur paie tout | Assureur paie tout | Prime plus élevée (+10 à +25 %) | Option disponible |
Franchises types par garantie : les montants à connaître
En assurance habitation, la franchise n'est pas la même selon le type de sinistre. Chaque garantie a sa propre franchise, qui peut être fixée contractuellement par l'assureur ou modulée par l'assuré. Voici les fourchettes habituellement observées sur le marché en 2026.
| Type de garantie | Franchise basse | Franchise courante | Franchise haute | Modifiable ? |
|---|---|---|---|---|
| Dégâts des eaux | 50 – 100 € | 150 – 300 € | 400 – 600 € | Souvent oui |
| Vol / cambriolage | 150 – 200 € | 300 – 500 € | 600 – 1 000 € | Parfois oui |
| Incendie | 100 – 200 € | 200 – 400 € | 500 – 800 € | Selon assureur |
| Bris de glace | 0 – 50 € | 50 – 150 € | 150 – 250 € | Souvent oui |
| Tempête / grêle / neige | 100 – 150 € | 150 – 300 € | 300 – 500 € | Parfois |
| Vandalisme | 100 – 200 € | 200 – 400 € | 400 – 600 € | Selon assureur |
| Dommages électriques | 50 – 100 € | 100 – 250 € | 250 – 400 € | Souvent oui |
| Catastrophes naturelles (Cat Nat) | 380 € (immeuble) / 1 520 € (maison/professionnel) — Fixé par décret, non modifiable | Non (légal) | ||
Comment la franchise impacte votre prime annuelle
La relation entre franchise et prime est simple : plus votre franchise est élevée, plus vous prenez une part du risque à votre charge, et moins votre prime annuelle est élevée. En pratique, voici l'impact observé selon le niveau de franchise choisi.
| Niveau de franchise | Prime annuelle indicative | Économie vs franchise 100 € | Prime mensuelle |
|---|---|---|---|
| Franchise 0 € (sans franchise) | 220 – 230 € | — (plus cher) | 18,3 – 19,2 €/mois |
| Franchise basse : 100 € | 190 – 200 € | Référence | 15,8 – 16,7 €/mois |
| Franchise moyenne : 200 € | 180 – 188 € | -10 à -12 €/an (-6 %) | 15,0 – 15,7 €/mois |
| Franchise moyenne : 300 € | 172 – 180 € | -18 à -20 €/an (-10 %) | 14,3 – 15,0 €/mois |
| Franchise élevée : 500 € | 162 – 170 € | -28 à -30 €/an (-15 %) | 13,5 – 14,2 €/mois |
| Franchise très élevée : 1 000 € | 150 – 158 € | -40 à -42 €/an (-21 %) | 12,5 – 13,2 €/mois |
Source : compilation de devis EchangesAssurances.org, 2026. Les économies varient selon les assureurs. Ces données sont indicatives.
Lecture du tableau
En passant d'une franchise de 100 € à une franchise de 500 €, vous économisez environ 28 à 30 € par an sur votre prime. Sur 5 ans, cela représente environ 140 à 150 € d'économie. En contrepartie, vous acceptez de payer 500 € (au lieu de 100 €) en cas de sinistre. La question est donc : combien de sinistres avez-vous eu ces 5 dernières années ? Si vous avez eu 0 ou 1 sinistre, la franchise élevée est souvent plus rentable.
Comment bien choisir son niveau de franchise
Choisir le bon niveau de franchise requiert une analyse de votre situation personnelle. Voici notre méthode pratique en 4 questions.
Question 1 : Quelle est votre capacité financière d'absorption ?
Si vous disposez d'une épargne de précaution (par exemple 2 000 à 3 000 €), vous pouvez vous permettre une franchise plus élevée sans risquer de vous retrouver en difficulté en cas de sinistre. Si vos finances sont serrées et qu'un imprévu de 300 € serait difficile à absorber, préférez une franchise plus basse, quitte à payer une prime légèrement plus élevée.
Question 2 : Quelle est votre sinistralité historique ?
Réfléchissez à votre historique de sinistres. Si vous avez eu plusieurs sinistres ces dernières années (dégâts des eaux fréquents dans votre immeuble, zone à risque de cambriolage), une franchise basse peut être plus adaptée. Si vous n'avez jamais eu de sinistre, une franchise plus haute est probablement plus économique sur la durée.
Question 3 : Quel est le risque réel dans votre logement ?
Analysez les risques spécifiques à votre logement. Un appartement en rez-de-chaussée est plus exposé au vol qu'un appartement au 5e étage. Un logement dans une zone inondable ou proche d'une forêt a un risque Cat Nat plus élevé. Un vieux bâtiment avec des canalisations vétustes a un risque dégâts des eaux plus important. Adaptez votre franchise selon le risque prépondérant.
Question 4 : Calculez le point mort
Le calcul du point mort vous aide à décider :
Exemple : franchise 100 € (prime 195 €/an) vs franchise 500 € (prime 165 €/an)
Économie annuelle : 30 €/an — Différence de franchise : 400 €
Point mort : 400 € ÷ 30 €/an = 13,3 ans
Résultat : la franchise élevée n'est rentable que si vous n'avez pas de sinistre pendant plus de 13 ans. Si vous avez un sinistre d'ici là, la franchise basse était meilleure.
La règle pratique des professionnels
Une règle souvent utilisée par les experts : n'utilisez pas votre assurance pour les petits sinistres que vous pouvez assumer financièrement. L'assurance est faite pour les gros sinistres (incendie total, vol massif, dégâts des eaux importants). Pour un accroc de 200 € dans votre parquet, réglez vous-même : c'est moins cher que de déclarer un sinistre et risquer une majoration de prime ou une résiliation.
Franchise et sinistralité : l'impact de vos déclarations
La franchise et la gestion de vos sinistres sont étroitement liées. Comprendre cette relation vous aide à prendre les meilleures décisions en cas de dommage.
Quand ne pas déclarer un sinistre ?
Il peut être plus avantageux de ne pas déclarer un sinistre dans les cas suivants :
- Le coût du sinistre est inférieur ou proche de la franchise : si le dommage vous coûte 180 € et que votre franchise est de 200 €, déclarez le sinistre ne vous rapporterait rien (ou très peu), mais cela alourdirait votre dossier de sinistralité.
- Vous avez déjà déclaré plusieurs sinistres récemment : un assuré avec plusieurs sinistres déclarés en peu de temps peut se voir appliquer une majoration de prime ou, dans les cas extrêmes, une résiliation pour sinistralité excessive.
- La majoration prévisible dépasse l'indemnisation : si déclarer un sinistre de 300 € risque d'entraîner une majoration de 5 % sur une prime de 200 €/an pendant 3 ans (soit 30 € × 3 = 90 € de majoration totale), le gain net est de 210 €. Mais si la majoration est de 15 % sur 3 ans (90 € de plus), le gain net tombe à 210 €. Chaque situation doit être analysée.
Impact des sinistres sur le renouvellement
| Historique de sinistres (3 ans) | Impact probable sur la prime | Risque de résiliation |
|---|---|---|
| 0 sinistre | Reconduction normale ou légère baisse | Aucun |
| 1 sinistre (responsabilité tiers) | Peu d'impact | Très faible |
| 1 sinistre (responsabilité assuré) | +5 à +10 % possible | Très faible |
| 2 sinistres (responsabilité assuré) | +10 à +20 % | Faible à modéré |
| 3 sinistres ou plus | +20 à +50 %, voire non-renouvellement | Modéré à élevé |
| Sinistre grave ou frauduleux | Résiliation immédiate possible | Très élevé |
La franchise légale catastrophes naturelles : une règle intangible
La franchise applicable aux sinistres reconnus en état de catastrophe naturelle est une franchise d'un type particulier : elle est fixée par décret et s'impose à tous les contrats d'assurance habitation, sans possibilité de la modifier ou de la supprimer.
Montants de la franchise légale Cat Nat
| Type de bien | Montant de la franchise légale | Modifiable ? |
|---|---|---|
| Biens à usage d'habitation (appartements, maisons) | 380 € | Non – fixé par décret |
| Biens à usage professionnel / commercial | 1 520 € | Non – fixé par décret |
| Véhicules terrestres à moteur | 1 520 € | Non – fixé par décret |
| Dommages sécheresse / réhydratation sols (maisons individuelles) | 1 520 € | Non – fixé par décret |
Conditions d'application de la garantie Cat Nat
La franchise légale Cat Nat ne s'applique que lorsque les deux conditions suivantes sont réunies :
- Un arrêté interministériel de reconnaissance de l'état de catastrophe naturelle a été publié au Journal Officiel, spécifiant votre commune et la période du sinistre. Vous pouvez vérifier si votre commune est concernée sur le site Géorisques.
- Votre sinistre est causé par l'agent naturel visé dans l'arrêté (inondation, sécheresse, glissement de terrain, séisme, etc.).
En l'absence d'arrêté Cat Nat, c'est votre franchise contractuelle normale qui s'applique (par exemple pour la garantie dégâts des eaux si un débordement n'est pas reconnu Cat Nat).
FAQ : Franchise assurance habitation
La franchise absolue est la plus courante : vous payez toujours le montant de la franchise, quel que soit le sinistre, et l'assureur prend en charge uniquement le reste au-delà de ce montant. Exemple : sinistre de 800 €, franchise de 200 € → vous payez 200 €, l'assureur paie 600 €. La franchise relative fonctionne différemment : si le sinistre est inférieur à la franchise, vous payez tout (comme la franchise absolue). Mais si le sinistre dépasse la franchise, l'assureur prend en charge l'intégralité du sinistre, sans déduire la franchise. Exemple : sinistre de 800 €, franchise relative de 200 € → l'assureur paie les 800 € en totalité.
Une assurance sans franchise vous permet d'être indemnisé intégralement pour tout sinistre couvert, même le plus petit. C'est confortable psychologiquement, mais souvent peu rationnel financièrement. La prime annuelle d'un contrat sans franchise est généralement 10 à 25 % plus élevée qu'un contrat avec une franchise de 200 à 300 €. Pour la plupart des assurés qui n'ont qu'un sinistre tous les 5 à 10 ans, le surcoût cumulé de la franchise zéro dépasse largement les économies réalisées sur les petits sinistres. L'assurance est faite pour les gros sinistres : acceptez une franchise que vous pouvez assumer et réduisez votre prime annuelle.
Oui, dans la plupart des cas, vous pouvez demander une modification du niveau de franchise à votre assureur. Cette demande doit être faite par écrit (lettre recommandée ou espace client). L'assureur émet généralement un avenant et ajuste la prime en conséquence. Ce changement est le plus souvent effectif à la prochaine date d'anniversaire du contrat, parfois en cours d'année selon les assureurs. Certains contrats à franchise modulable permettent même de changer le niveau de franchise directement depuis l'application mobile ou l'espace client en ligne, à tout moment.
La franchise Cat Nat est une franchise fixée par décret, qui s'applique à tous les contrats d'assurance habitation en France et qui ne peut être ni modifiée ni supprimée par les assureurs ni par les assurés. Elle s'élève à 380 € pour les biens à usage d'habitation (appartements, maisons) et à 1 520 € pour les biens à usage professionnel, pour les véhicules et pour les dommages liés à la sécheresse/réhydratation des sols sur les maisons individuelles. Cette franchise s'applique uniquement lorsqu'un arrêté interministériel de reconnaissance de l'état de catastrophe naturelle a été publié pour votre commune et la période concernée.
Si le montant du sinistre est inférieur ou légèrement supérieur à votre franchise, il peut être préférable de ne pas le déclarer et de le régler vous-même. Les raisons sont multiples : déclarer un sinistre peut entraîner une majoration de prime lors du prochain renouvellement (3 à 10 % selon les assureurs et l'historique), et plusieurs sinistres déclarés rapprochés peuvent conduire à une non-reconduction du contrat. La règle pratique : si le bénéfice de l'indemnisation (sinistre moins franchise) est inférieur au coût de la majoration probable sur 2 à 3 ans, réglez de votre poche. Pour un sinistre significativement supérieur à votre franchise, déclarez toujours.