Pay How You Drive (PHYD) vs Pay As You Drive (PAYD) : quelle différence ?
Ces deux acronymes désignent deux variantes de l'assurance automobile connectée, souvent confondues. Comprendre leur différence est essentiel pour choisir la formule la plus adaptée à votre usage :
Pay As You Drive (PAYD)
Principe : La prime est calculée uniquement sur la base du kilométrage parcouru. Plus vous roulez, plus vous payez. Le comportement de conduite n'est pas pris en compte.
Pour qui : Les petits rouleurs qui souhaitent payer proportionnellement à leur usage réel du véhicule, sans être surveillés sur leur style de conduite.
Formule : Prime fixe + coût variable par km (ex. : 50 € / mois + 0,07 €/km).
Pay How You Drive (PHYD)
Principe : La prime tient compte à la fois du kilométrage parcouru ET du comportement de conduite (vitesse, freinages, accélérations, horaires). Un bon score de conduite génère des économies supplémentaires.
Pour qui : Les conducteurs prudents qui roulent peu et souhaitent valoriser leur comportement au volant pour réduire encore davantage leur prime.
Formule : Prime fixe + coût variable par km + bonus/malus comportemental.
En France, la majorité des offres commercialisées sous le nom "assurance au kilomètre" combinent les deux approches : le kilométrage est le principal facteur de tarification, complété par un système de score comportemental qui peut bonifier ou pénaliser la prime. On parle alors de PHYD au sens large.
Le seuil de rentabilité : moins de 8 000 à 10 000 km/an
L'assurance au kilomètre n'est avantageuse que si votre kilométrage annuel est suffisamment faible. Au-delà d'un certain seuil, le coût variable par km s'accumule et la formule devient plus chère qu'un contrat classique.
Comparaison assurance classique vs au km selon le kilométrage
| Kilométrage annuel | Prime assurance classique (tiers étendu) | Prime assurance au km (PHYD) | Économie estimée | Verdict |
|---|---|---|---|---|
| 3 000 km/an | 650 € | 280 – 360 € | 290 – 370 € (-45 à -57 %) | ✓ Très avantageux |
| 5 000 km/an | 680 € | 360 – 460 € | 220 – 320 € (-32 à -47 %) | ✓ Avantageux |
| 8 000 km/an | 700 € | 550 – 700 € | 0 – 150 € (0 à -21 %) | ! Seuil d'équilibre |
| 10 000 km/an | 720 € | 680 – 850 € | -130 à +40 € (neutre voire défavorable) | ! Limite |
| 12 000 km/an | 740 € | 820 – 1 050 € | -80 à -310 € (plus cher) | ✗ Déconseillé |
| 15 000 km/an | 760 € | 1 000 – 1 300 € | -240 à -540 € (nettement plus cher) | ✗ Assurance classique |
Estimations basées sur un conducteur standard (bonus 0,80, 35 ans, citadine de 10 000 € en tiers étendu, Paris ou grande ville). Les tarifs réels varient selon l'assureur, le profil et le véhicule. La partie fixe mensuelle est estimée à 15–25 € et le coût variable à 0,06–0,09 €/km.
Comment fonctionne le boîtier télématique ou l'application smartphone ?
Le dispositif de mesure est au cœur de l'assurance au kilomètre. Il existe deux technologies principales :
Le boîtier OBD (On-Board Diagnostics)
Ce petit boîtier se branche sur le port OBD de votre véhicule (obligatoire sur tous les véhicules depuis 1996, généralement situé sous le tableau de bord, côté conducteur). Il enregistre en temps réel :
- Le kilométrage parcouru (donnée principale pour la facturation)
- La vitesse instantanée et les écarts par rapport aux limitations
- Les accélérations et freinages brusques
- L'heure et la durée des trajets
- La localisation GPS (selon les assureurs et les options souscrites)
L'application smartphone
Une alternative au boîtier physique, de plus en plus utilisée. L'application utilise le GPS et les capteurs du smartphone pour détecter les trajets en voiture (accélération, décélération, vibrations caractéristiques d'un véhicule). Avantages : pas d'installation physique, mise à jour facile. Inconvénient : nécessite que le téléphone soit avec le conducteur et actif pendant le trajet.
Ce que font les assureurs avec ces données
| Donnée collectée | Utilisation pour la tarification | Impact sur la prime |
|---|---|---|
| Kilométrage total | Calcul du coût variable | Direct et proportionnel |
| Vitesse / excès de vitesse | Score comportemental | Pénalise si excès fréquents |
| Freinages brusques | Score comportemental | Pénalise si fréquents |
| Horaires de conduite (nuit/jour) | Score comportemental | Conduite nocturne = malus |
| Localisation GPS | Vérification des trajets | Indirect (zones à risque) |
Avantages et inconvénients de l'assurance au kilomètre
Les avantages
- ✓ Prime réduite de 30 à 50 % pour les petits rouleurs (moins de 8 000 km/an)
- ✓ Facturation juste : vous payez en fonction de votre usage réel, pas d'un kilométrage moyen forfaitaire
- ✓ Incitation à conduire prudemment : le score comportemental encourage une conduite plus calme et sécurisée
- ✓ Transparence : vous consultez votre kilométrage et votre score en temps réel via l'application
- ✓ Assistance en cas d'accident : le boîtier détecte les chocs importants et peut alerter les secours automatiquement
- ✓ Idéal pour la deuxième voiture : un foyer avec deux véhicules dont l'un roule très peu est la cible parfaite
- ✓ Adapté au télétravail : depuis l'essor du télétravail, de nombreux conducteurs ont réduit leur kilométrage domicile-travail
Les inconvénients
- ✗ Collecte de données de conduite : localisation GPS, vitesse et comportement sont enregistrés et transmis à l'assureur
- ✗ Vie privée : certains conducteurs sont mal à l'aise avec le suivi permanent de leurs déplacements
- ✗ Moins intéressant au-delà de 10 000 km/an : la formule devient défavorable pour les grands rouleurs
- ✗ Pénalité pour conduite nocturne : les conducteurs qui travaillent de nuit ou sortent fréquemment en soirée voient leur score dégradé
- ✗ Engagement contractuel : certains assureurs imposent une durée minimale (6 à 12 mois) et des frais de résiliation anticipée
- ✗ Coût en cas de dépassement : les kilomètres supplémentaires sont souvent facturés à un tarif majoré
- ✗ Moins adapté aux véhicules anciens : certains assureurs n'acceptent que des véhicules récents (moins de 10-15 ans)
Assureurs proposant l'assurance au kilomètre en France
Carlin (AXA)
Solution télématique d'AXA France. Boîtier OBD fourni et installé par un garagiste agréé. Score de conduite visible sur l'application. Formules tiers à tous risques.
- Partie fixe : environ 15–20 €/mois
- Coût variable : 0,06–0,10 €/km
- Bonus fidélité jusqu'à -20 % si bon score
Wazari
Assureur digital 100 % au km. Application smartphone sans boîtier physique. Interface intuitive, transparence totale sur les données collectées. Cible principalement les urbains petits rouleurs.
- Partie fixe : à partir de 12 €/mois
- Coût variable : 0,07–0,12 €/km
- Sans engagement (résiliable à tout moment)
Beebs
Connu pour ses assurances temporaires, Beebs propose également une formule mensuelle pour petits rouleurs avec suivi par application. Idéal pour les conducteurs au kilométrage variable.
- Forfaits mensuels selon km prévisionnels
- Ajustement mensuel possible
- Formule RC et tiers étendu
Direct Assurance Km (AXA)
Version au kilomètre du contrat Direct Assurance. Forfaits kilométriques prédéfinis (5 000 / 8 000 / 12 000 km) avec régularisation annuelle selon le kilométrage réel déclaré via compteur photo.
- Déclaration kilométrique annuelle (photo compteur)
- Régularisation en fin d'année
- Toutes formules disponibles
Maif au km
La Maif propose une formule au kilomètre pour ses adhérents. Fidèle à ses valeurs mutualistes, elle intègre un suivi de conduite optionnel et reverse une partie des économies à des causes sociales ou environnementales.
- Réservée aux adhérents Maif
- Suivi de conduite optionnel
- Formules complètes disponibles
Pourquoi l'assurance au km se développe avec le télétravail
L'essor massif du télétravail depuis 2020 a profondément modifié les habitudes de déplacement des Français. Selon les données de l'INSEE, environ 25 % des salariés pratiquent le télétravail régulièrement en 2025, réduisant significativement leurs déplacements domicile-travail — qui représentaient historiquement la majorité du kilométrage annuel des conducteurs actifs.
Cette évolution crée un décalage croissant entre les contrats d'assurance classiques (calibrés sur un usage moyen de 12 000 à 15 000 km/an) et la réalité de nombreux conducteurs qui roulent désormais 5 000 à 8 000 km par an. L'assurance au kilomètre comble ce fossé en alignant le coût de l'assurance sur l'usage réel du véhicule.
Les assureurs voient dans ce segment un relais de croissance important, ce qui explique la multiplication des offres et la concurrence accrue, bénéfique pour les consommateurs.
FAQ — Assurance auto au kilomètre
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L'assurance au kilomètre est généralement plus avantageuse pour les conducteurs parcourant moins de 8 000 à 10 000 km par an. Au-delà de ce seuil, le coût variable par kilomètre ajouté à la partie fixe de la prime tend à dépasser le tarif d'un contrat annuel classique équivalent. Le point de rentabilité exact dépend de l'assureur, de la formule choisie, du profil du conducteur et du véhicule assuré. Calculez votre kilométrage réel moyen sur les 12 derniers mois avant de souscrire pour vous assurer que la formule est bien adaptée à votre usage.
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La prime d'une assurance au kilomètre comprend généralement deux composantes distinctes. La première est une partie fixe mensuelle ou annuelle, qui couvre les risques non liés au kilométrage (vol, incendie, responsabilité civile en stationnement, bris de glace) : elle se situe généralement entre 12 et 25 € par mois selon la formule. La seconde est une partie variable calculée selon le kilométrage réel parcouru, de 0,04 à 0,12 €/km selon la formule et le profil. Certains assureurs proposent des forfaits kilométriques prédéfinis avec régularisation en fin de période selon le kilométrage réel.
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Les données collectées par le boîtier télématique ou l'application smartphone (vitesse, localisation, horaires de conduite, freinages) sont soumises au RGPD (Règlement Général sur la Protection des Données). Vous disposez d'un droit d'accès, de rectification et d'opposition à leur traitement. L'assureur ne peut les utiliser qu'à des fins contractuelles (tarification, gestion du contrat). En cas de sinistre, certains assureurs peuvent utiliser les données télématiques pour reconstituer les circonstances de l'accident. Lisez attentivement la politique de confidentialité de l'assureur avant de souscrire et demandez-leur explicitement ce qui peut être communiqué à des tiers.
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Si vous dépassez le forfait kilométrique prévu au contrat, deux situations sont possibles selon l'assureur. Soit les kilomètres supplémentaires sont facturés à un tarif majoré (parfois le double du tarif normal, soit 0,12 à 0,20 €/km au lieu de 0,06 €/km), soit votre contrat est automatiquement réajusté au forfait supérieur en cours d'année. Dans tous les cas, vous restez couvert au-delà du forfait : l'assureur ne peut pas suspendre votre garantie en cours de contrat pour dépassement de kilométrage. Vérifiez les conditions de dépassement avant de souscrire et prévoyez une légère marge dans le forfait choisi.
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Oui, la majorité des assureurs proposant l'assurance au kilomètre proposent plusieurs niveaux de garanties : responsabilité civile seule, tiers étendu (avec vol et incendie) et tous risques (avec dommages tous accidents). La formule tous risques au kilomètre est particulièrement intéressante pour les petits rouleurs souhaitant protéger un véhicule récent ou de valeur. Elle permet de cumuler une couverture complète (incluant les dommages à votre propre véhicule même en cas d'accident responsable) avec une prime significativement réduite grâce au faible kilométrage. C'est typiquement le bon choix pour une deuxième voiture de famille peu utilisée mais de valeur.