Assurance Tous Risques : Couverture Maximale pour Votre Véhicule

Définition : ce que "tous risques" signifie vraiment

L'assurance tous risques est la formule d'assurance automobile offrant la couverture la plus large. Elle inclut toutes les garanties du tiers étendu (RC, vol, incendie, bris de glace, événements naturels) et y ajoute la couverture des dommages subis par votre propre véhicule, quelle qu'en soit la cause — y compris les accidents dont vous êtes responsable.

Mais deux idées reçues très répandues méritent d'être corrigées immédiatement :

Garanties incluses dans le tous risques

Voici la liste complète des garanties généralement comprises dans une formule tous risques standard :

• Responsabilité civile (RC) : dommages corporels et matériels causés aux tiers
• Dommages tous accidents : votre propre véhicule est indemnisé quel que soit le responsable (accident responsable, non responsable, tiers non identifié)
• Vol total et partiel : vol du véhicule complet, vol de pièces, vol avec effraction
• Incendie et explosion : incendie accidentel ou criminel
• Bris de glace : pare-brise, vitres, lunette, toit panoramique, parfois rétroviseurs et optiques
• Événements climatiques : grêle, tempête, neige, verglas
• Catastrophes naturelles et technologiques : sur arrêté ministériel ou préfectoral
• Attentats et actes de terrorisme
• Assistance 24h/24 : souvent 0 km (intervention depuis le domicile)
• Protection juridique : souvent incluse dans les formules tous risques premium
• Garantie conducteur : indemnisation des blessures personnelles du conducteur

Ce que le tous risques ne couvre toujours PAS

Malgré l'appellation, plusieurs risques sont systématiquement exclus de tous les contrats tous risques du marché :

• Usure normale : l'usure des pneumatiques, des freins, des amortisseurs et autres consommables n'est jamais couverte
• Panne mécanique hors accident : une panne de moteur, de boîte de vitesses ou d'embrayage non consécutive à un accident n'est pas prise en charge
• Carburant : le remplissage, la mauvaise qualité de carburant ou l'ajout du mauvais carburant (selon contrats) ne sont généralement pas couverts
• Dommages intentionnels : tout sinistre provoqué délibérément par l'assuré est exclu
• Conduite en état d'alcoolémie ou sous stupéfiants : les dommages subis par votre véhicule peuvent être exclus si le taux d'alcool dépasse les seuils légaux
• Accessoires non déclarés : équipements hi-fi, GPS, jantes, échappements ajoutés mais non déclarés à l'assureur
• Compétition et vitesse : tout sinistre survenu lors d'une compétition, d'un rodéo ou d'un essai de vitesse
• Dépréciation : la valeur marchande de votre véhicule diminue chaque année — le remboursement est basé sur la valeur au jour du sinistre, pas le prix d'achat (sauf garantie valeur à neuf)

Pour qui le tous risques est-il recommandé ?

La formule tous risques se justifie dans plusieurs situations spécifiques :

• Véhicule neuf ou de moins de 5 ans : la valeur marchande est élevée et la perte financière en cas de sinistre responsable serait très importante
• Véhicule de valeur supérieure à 12 000-15 000 € : dès que la valeur résiduelle dépasse ce seuil, le coût du tous risques est justifié économiquement
• Conducteurs sous crédit auto : les établissements financeurs exigent presque toujours un contrat tous risques pendant toute la durée du financement
• Jeunes conducteurs avec véhicule de valeur : bien que la prime soit plus élevée pour les jeunes conducteurs, elle est nécessaire si le véhicule est récent
• Conducteurs en zone accidentogène : zones à fort trafic, travaillant de nuit, roulant souvent par mauvais temps
• Véhicule de location longue durée (LLD) ou leasing : les contrats LLD imposent généralement un tous risques

La garantie valeur à neuf

La garantie valeur à neuf est une option précieuse souvent incluse dans les offres tous risques pour les véhicules neufs. Elle permet d'être remboursé du prix d'achat initial du véhicule (sans appliquer la dépréciation habituelle) en cas de destruction totale ou de vol non retrouvé.

Conditions habituelles de la garantie valeur à neuf

• Durée : valable pendant les 12 à 24 premiers mois après l'achat du véhicule neuf (varie selon les assureurs)
• Véhicule éligible : uniquement les véhicules neufs achetés chez un concessionnaire agréé
• Plafond : certains assureurs plafonnent le remboursement à 100 % ou 120 % de la valeur à neuf
• Sinistres couverts : perte totale (accident, vol) uniquement — les réparations partielles restent basées sur la valeur vénale

Après expiration de la garantie valeur à neuf, certains assureurs proposent la garantie valeur de remplacement agréée (VRA) qui indemnise sur la base d'un véhicule équivalent du même kilométrage et état, plutôt que sur la cote Argus seule.

Prix indicatifs du tous risques

La prime d'un tous risques varie selon le profil du conducteur, son historique sinistres, son bonus-malus, le véhicule et sa localisation. Voici les fourchettes indicatives en 2025-2026 :

Comparaison des franchises en tous risques

La franchise est la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre. Dans une formule tous risques, plusieurs types de franchise coexistent :

Quand résilier le tous risques et passer au tiers ?

Le tous risques n'est pas nécessaire tout au long de la vie de votre véhicule. Il existe un moment optimal pour basculer vers une formule moins chère. Les critères à analyser sont :

• Âge du véhicule : après 5 à 7 ans, la valeur marchande diminue significativement. Un véhicule de 7 ans ne justifie généralement plus un tous risques complet.
• Valeur résiduelle : comparez la cote Argus de votre véhicule avec la différence annuelle de prime entre le tous risques et le tiers étendu. Si le ratio dépasse 10 %, le tous risques n'est plus rentable.
• Fin de crédit : si votre véhicule était sous crédit et que le prêt est remboursé, l'obligation contractuelle du tous risques disparaît.
• Historique personnel : si vous avez eu plusieurs sinistres en quelques années, maintenez le tous risques plus longtemps.

Questions fréquentes sur l'assurance tous risques

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