Fonctionnement détaillé du CRM
Le coefficient de réduction-majoration (CRM), communément appelé bonus-malus, est un mécanisme légal uniformisé défini par l'article A. 335-9-1 du Code des assurances. Il s'applique à tous les contrats d'assurance automobile en France et fonctionne selon les mêmes règles chez tous les assureurs.
Son principe est simple : récompenser les conducteurs prudents et pénaliser les conducteurs accidentogènes. Il se traduit par un coefficient multiplicateur appliqué à votre prime de base :
- CRM de départ : 1,00 pour tout nouveau conducteur (1ère souscription).
- Sans sinistre responsable : le CRM est multiplié par 0,95 à chaque anniversaire du contrat (réduction de 5%).
- Avec sinistre entièrement responsable : le CRM est multiplié par 1,25 (majoration de 25%).
- Avec sinistre partiellement responsable : le CRM est multiplié par 1,125 (majoration de 12,5%).
- CRM minimum (plafond bas) : 0,50 — on ne peut pas descendre en dessous, même avec 20 ans de bonus.
- CRM maximum (plafond haut) : 3,50 — on ne peut pas dépasser, même avec de nombreux sinistres.
Le CRM s'applique sur la prime de base
Votre prime finale = prime de base × CRM × autres coefficients (âge, zone géographique, véhicule...). Si votre prime de base est de 800€ et votre CRM est de 0,65, vous payez 800 × 0,65 = 520€. Un bon bonus peut faire économiser plusieurs centaines d'euros par an.
Tableau complet d'évolution du CRM sur 13 ans
Sans aucun sinistre responsable depuis le départ, voici comment évolue votre CRM année après année :
| Année de conduite | CRM (coefficient) | Réduction sur prime de base | Exemple prime (base 800€) |
|---|---|---|---|
| Départ (1re souscription) | 1,00 | 0% | 800 € |
| Après 1 an | 0,95 | −5% | 760 € |
| Après 2 ans | 0,90 | −10% | 720 € |
| Après 3 ans | 0,855 | −14,5% | 684 € |
| Après 4 ans | 0,81 | −19% | 648 € |
| Après 5 ans | 0,77 | −23% | 616 € |
| Après 6 ans | 0,73 | −27% | 584 € |
| Après 7 ans | 0,69 | −31% | 552 € |
| Après 8 ans | 0,66 | −34% | 528 € |
| Après 9 ans | 0,63 | −37% | 504 € |
| Après 10 ans | 0,59 | −41% | 472 € |
| Après 11 ans | 0,56 | −44% | 448 € |
| Après 12 ans | 0,53 | −47% | 424 € |
| Après 13 ans (maximum) | 0,50 | −50% (bonus max) | 400 € |
Note : les valeurs exactes sont arrondies à la 2e décimale. Le calcul réel est ×0,95 cumulatif.
Tableau d'impact des sinistres sur le CRM
Un sinistre responsable a un impact immédiat et durable sur votre CRM. Voici les conséquences selon le type de sinistre :
| Type de sinistre | Impact sur le CRM | Exemple (CRM 0,65) | Récupération |
|---|---|---|---|
| Sinistre entièrement responsable | ×1,25 (+25%) | 0,65 → 0,81 | 3 ans sans sinistre |
| Sinistre partiellement responsable | ×1,125 (+12,5%) | 0,65 → 0,73 | 2 ans sans sinistre |
| Sinistre non responsable (tiers identifié) | Aucun impact | 0,65 → 0,65 | — |
| Intempéries / forces de la nature | Aucun impact | 0,65 → 0,65 | — |
| Vol du véhicule | Aucun impact | 0,65 → 0,65 | — |
| Bris de glace seul | Aucun impact | 0,65 → 0,65 | — |
| Incendie (origine criminelle prouvée) | Aucun impact | 0,65 → 0,65 | — |
| Accident avec animal (faune sauvage) | Aucun impact | 0,65 → 0,65 | — |
Sinistre partagé : un cas particulier
Lorsque la responsabilité d'un accident est partagée entre les deux conducteurs (par exemple 50/50), chacun voit son CRM majoré de 12,5% (×1,125) au lieu de 25%. Ce taux de responsabilité est déterminé par les assureurs via une convention (IDA ou IRSA) selon les circonstances de l'accident, notamment les cases cochées sur le constat amiable.
Le CRM se transmet-il d'un véhicule à l'autre ?
Oui, mais avec une règle importante : le CRM est attaché au conducteur principal, non au véhicule. Concrètement :
- Si vous vendez votre voiture et en rachetez une autre, votre CRM vous suit automatiquement via votre relevé d'informations.
- Si vous avez plusieurs véhicules, un seul peut bénéficier de votre CRM en tant que conducteur principal. Le ou les autres véhicules auront leur propre CRM à partir de 1,00 si vous n'êtes pas déclaré conducteur principal.
- Si vous êtes conducteur secondaire sur un contrat d'un autre assuré, les sinistres engagés avec ce véhicule n'impactent pas votre propre CRM, mais celui du conducteur principal du contrat.
Conducteur secondaire et impact sur le CRM du principal
Le conducteur secondaire (déclaré à titre habituel sur le contrat) peut conduire le véhicule avec la même couverture que le conducteur principal. Si le conducteur secondaire provoque un accident :
- Le CRM du conducteur principal (titulaire du contrat) est majoré de 25%.
- Le CRM du conducteur secondaire n'est pas directement impacté sur son propre contrat.
- Cependant, l'assureur peut mentionner l'incident dans le relevé d'informations avec le nom du conducteur secondaire.
Comment vérifier son CRM actuel
Votre CRM actuel est mentionné dans deux documents :
- Votre avis d'échéance annuel : l'assureur doit y indiquer votre CRM en vigueur pour la prochaine année.
- Votre relevé d'informations : document complet sur 5 ans, disponible sur demande auprès de votre assureur (délai légal : 15 jours, gratuitement).
Si vous constatez une erreur dans votre CRM (notamment suite à un sinistre non responsable enregistré à tort), contestez immédiatement par courrier recommandé avec vos preuves. Consultez notre guide Obtenir son relevé d'informations pour la procédure complète.
Simulation : prime selon CRM et profil type
Voici une simulation indicative pour un profil standard (conducteur de 35 ans, berline moyenne, usage trajet domicile-travail, Paris/IDF) avec une prime de base de 900€ :
| CRM | Profil conducteur | Prime annuelle indicative | Économie vs débutant | Économies cumulées 5 ans |
|---|---|---|---|---|
| 1,00 | Nouveau conducteur | 900 € | — | — |
| 0,90 | 2 ans sans sinistre | 810 € | 90 €/an | 450 € |
| 0,77 | 5 ans sans sinistre | 693 € | 207 €/an | 1 035 € |
| 0,69 | 7 ans sans sinistre | 621 € | 279 €/an | 1 395 € |
| 0,59 | 10 ans sans sinistre | 531 € | 369 €/an | 1 845 € |
| 0,50 | 13+ ans sans sinistre | 450 € | 450 €/an | 2 250 € |
| 1,25 | 1 sinistre sur CRM 1,00 | 1 125 € | +225 €/an | +1 125 € |
| 1,56 | 2 sinistres en 2 ans | 1 404 € | +504 €/an | +2 520 € |
Simulation indicative. La prime réelle dépend de l'assureur, du véhicule, de la zone géographique et des garanties souscrites.
Stratégies d'optimisation : quand déclarer, quand payer soi-même
Face à un sinistre dont vous êtes responsable, vous avez parfois le choix entre déclarer à votre assureur ou payer les réparations vous-même. Voici comment prendre la bonne décision :
La règle de seuil
Comparez le coût des réparations au surcoût de prime lié à la majoration du CRM sur 3 ans (durée pour récupérer le bonus perdu). Si les réparations coûtent moins que le surcoût cumulé sur 3 ans, payez vous-même.
Exemple concret : Votre CRM est de 0,65, votre prime est de 585€/an (900€ × 0,65). Un sinistre responsable ferait passer votre CRM à 0,81, soit une prime de 729€/an (+144€/an). Sur 3 ans de récupération, le surcoût est de 144 × 3 = 432€. Si les réparations de l'autre véhicule coûtent moins de 432€, payez-les vous-même.
Cette stratégie fonctionne bien pour les petits accrochages. Attention néanmoins aux points suivants :
- Même si vous payez vous-même, vous devez déclarer le sinistre à votre assureur (sauf pour les dégâts sur votre propre véhicule sans tiers impliqué). La non-déclaration peut être considérée comme une fraude.
- Si un tiers est impliqué, il peut déclarer pour vous, ce qui vous oblige à déclarer aussi.
- Pour les dommages corporels, la déclaration est toujours obligatoire, quelles que soient les circonstances.
FAQ : bonus-malus et CRM assurance auto
Non, pas totalement. Si votre CRM est à 0,50 (bonus maximum) et que vous avez un sinistre entièrement responsable, votre CRM passe à 0,50 × 1,25 = 0,625. Vous perdez donc une partie de votre bonus, mais vous restez bien en dessous de 1,00. Il faudrait de nombreux sinistres consécutifs pour revenir à un CRM de 1,00. En revanche, après votre sinistre, votre prime augmentera car le CRM est passé de 0,50 à 0,625, soit une hausse de 25% de votre prime annuelle.
Non. Les dommages causés par les catastrophes naturelles ou les événements climatiques exceptionnels (grêle, inondation, tempête, neige) n'ont aucun impact sur votre coefficient de réduction-majoration. Ces sinistres sont couverts par la garantie catastrophes naturelles (si l'état de catastrophe naturelle est reconnu par arrêté ministériel) ou par la garantie intempéries de votre contrat, et sont traités séparément du système bonus-malus.
Les règles de calcul du CRM (×0,95 sans sinistre, ×1,25 avec sinistre responsable) sont identiques chez tous les assureurs français, car elles sont fixées par le Code des assurances. Ce qui diffère d'un assureur à l'autre, c'est la prime de base sur laquelle s'applique ce coefficient. Ainsi, avec un CRM identique de 0,65, vous pouvez payer 520€ chez un assureur et 620€ chez un autre, selon leur tarification respective. C'est pourquoi il est toujours utile de comparer.
Le seul moyen de réduire légalement un malus est de conduire sans sinistre responsable. Chaque année sans accident vous fait gagner 5% (×0,95). Il n'existe pas de "rachat de malus" légal. Par exemple, avec un CRM de 1,50, il vous faudra environ 8 années sans sinistre pour revenir à 1,00, et 21 ans de plus pour atteindre 0,50. Si votre malus est dû à un sinistre contestable (responsabilité disputée), vous pouvez en revanche le faire corriger via votre assureur ou le médiateur de l'assurance.
Si vous n'êtes plus assuré pendant une période, votre CRM est "gelé" à son dernier niveau. Il ne continue pas à s'améliorer durant cette période d'interruption, mais il ne se dégrade pas non plus. Lorsque vous souscrirez un nouveau contrat, vous devrez fournir votre dernier relevé d'informations, et l'assureur reprendra votre CRM à son niveau au moment de l'interruption. Certains assureurs peuvent être prudents si la période d'interruption est longue (plus de 2 ou 3 ans) et demander des informations supplémentaires.